Үй сатып алу үшін IRA-ны қолдана аласыз ба?
үшін сіз кіріс салығымен бірге мерзімінен бұрын алып тастағаныңыз үшін 10% айыппұл төлеуге міндеттісіз.
Дегенмен, кез-келген ереженің ерекшеліктері бар. IRA-дан қаражат алуға, айыппұлсыз, 60 жасқа толғаныңызға алты ай қалмасаңыз да, үй сатып алуға болады. Ережелер сізде IRA типіне байланысты болады. Міне, сіздің нұсқаларыңыз.
Негізгі өнімдер
- Үй сатып алуға көмектесу үшін сіз IRA-дан ақша ала аласыз.
- Кейбір жағдайларда сіз салық төлеуден және мерзімінен бұрын айыппұл төлемінен аулақ бола аласыз.
- Егер сіз IRA-дің қаражатын пайдалансаңыз, онда сіз салықсыз өсуді қиындататын жылдардан ұтыласыз, сондықтан оны жасамас бұрын жақсылап ойланыңыз.
IRA-дан босатуды кім талап етеді?
IRA-да үй сатып алу үшін ақшаны пайдалану үшін сіз бірінші рет үй сатып алушы болуыңыз керек.Ішкі кіріс қызметі (IRS) бұл мәртебені еркін түрде анықтайды.Егер сіз (және егер сізде жұбайыңыз) соңғы екі жыл ішінде кез-келген уақытта үйге ие болмасаңыз, сіз бірінші рет қатысушы болып саналасыз.
Сонымен, егер сізде, мысалы, бес жыл бұрын, негізгі резиденцияңыз болса да, сіз бірінші рет сатып алушының талаптарын қанағаттандыра аласыз. Кілт сөз, айтпақшы, негізгі болып табылады. Егер сізде соңғы екі жыл ішінде демалыс үйі болған немесе тайм-шерге қатысқан болсаңыз, босату қолданылуы мүмкін.
Маңызды
IRA-лар жеке зейнетақы шоттары болғандықтан, сіздің жұбайыңыз да IRA-дан $ 10,000 дейін ақша ала алады.
Сонымен қатар, сіз айналаңызда сауда жасаудың қажеті жоқ. Егер сіз ақша алуға құқылы балаға, немереңізге немесе ата-анаңызға үй сатып алуға көмектесетін болсаңыз, сіз IRA-ны ашып, босатылуға құқылы бола аласыз. Бұл сіз қазір үй иесі болсаңыз да.
Дәстүрлі IRA-дан босату
Егер сіз бірінші рет үй сатып алушы болсаңыз, сіз дәстүрлі IRA дан 10 000 долларға дейін алып, ақшаны үй сатып алуға, салуға немесе қайта салуға жұмсай аласыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Ақшадан мерзімінен бұрын 10% алып тастау айыппұлынан аулақ болсаңыз да, сіз және сіздің жұбайыңыз қандай-да бір мөлшерде алып тастайтын болса, табыс салығы бойынша қарыздар боласыз. Сондай-ақ, бұл $ 10,000 – өмір бойы шектеу. Сіз үй сатып алу үшін бірінші рет сатып алушыға арналған затты қайтадан пайдалана алмайсыз, тіпті басқа IRA қолдансаңыз да.
Roth IRA-дан босату
Roth IRA үшін ережелер басқаша. Мұндағы фактор – есептік жазбаңыздың қанша болғандығы. Ең алдымен, сіз өзіңіздің Roth IRA-ға қосқан жарналарыңызға тең соманы кез-келген уақытта, кез-келген себеппен кез-келген уақытта, кем дегенде бес жыл есепшотта болған жағдайда ала аласыз. Себебі сіз салымдар бойынша салық төлеп үлгердіңіз.
Егер сіз таусылып соң жарналар, сіз басқа шотқа-жоқ, 10% айыппұл арналған бірінші рет үйге сатып төлеуден түрлендіріледі тіркелгінің пайданың немесе ақша $ 10,000 дейін алуға болады.
Егер сіз Roth IRA-ға алғаш қосқаныңыздан бастап бес жылдан аз уақыт өтсе, онда сіз кіріс үшін салық салығы бойынша қарыздарсыз. Бұл ереже ешқандай түрлендірілген қаражатқа қолданылмайды. Егер сізде Roth IRA кем дегенде бес жыл болған болса, алынған пайда салықсыз және айыппұлсыз болады.
Өздігінен басқарылатын IRA
Тағы бір нұсқа – өзіңіз басқаратын IRA немесе SDIRA -ны ашу немесе оған айналдыру. Бұл сізге шотқа салынған инвестицияларды толық бақылауға мүмкіндік беретін мамандандырылған IRA-лар.
SDIRA стандартты IRA-ға қарағанда инвестицияның кең түріне инвестициялауға мүмкіндік береді – жауапкершілігі шектеулі серіктестіктерден (ЖШҚ) және франчайзингтен бастап қымбат металдар мен жылжымайтын мүлікке дейін. Ұмытпаңыз, жылжымайтын мүлік термині тек мүлікке қатысты емес. Сіз бос жерлерге, автотұрақтарға, жылжымалы үйлерге, пәтерлерге, көп отбасылық ғимараттарға және қайық сырғанақтарына ақша сала аласыз.
Үлкен олжа: Егер сіз SDIRA-дан қаражатқа сатып алынған жылжымайтын мүлікті сатып алсаңыз, бұл сізге ұзақ мерзімді мәміле болуы керек. Бұл сізге немесе сіздің отбасыңызға, соның ішінде сіздің жұбайыңызға, ата-анаңызға, ата-әжеңізге, балаларыңызға және сенімдеріңізге пайда әкелмейді.
Басқаша айтқанда, сіз (және сіздің туыстарыңыздың көпшілігі) үйде тұра алмайсыз, оны демалыс үйі ретінде пайдалана алмайсыз немесе басқаша түрде оның пайдасын көре алмайсыз. SDIRA-ға сіз емес, жеке меншік иелік ететіндіктен, жеке қаражатқа, тіпті мүлікке пайда әкелу үшін сіздің уақытыңызға (терлік капитал) тыйым салынады.
«IRA-да жылжымайтын мүлік сатып алу үшін өзіңіздің жеке IRA-ны қолдануыңыздың көптеген жолдары бар», – дейді Innovative Advisory Group байлық менеджері Кирк Чишолм. «Сіз жалға берілетін мүлікті сатып ала аласыз, IRA-ны банк ретінде пайдалана аласыз және жылжымайтын мүлікпен кепілдендірілген адамға несие бере аласыз (яғни ипотека), сіз салық кепілдемелерін сатып ала аласыз, ауылшаруашылық жерлерін сатып аласыз және т.б. жеке пайдалануға арналмаған мүлік, сіз сатып алу үшін IRA-ны қолдана аласыз. «
Осылайша, SDIRA опциясы негізінен инвестициялық жылжымайтын мүлік үшін жұмыс істейді – табыс немесе жалға бергіңіз келетін үй немесе пәтер. Мүлікке кіретін немесе одан шығатын барлық қаражат SDIRA-дан келуі немесе қайтып келуі керек.
Алайда 59½-ге толғаннан кейін, сіз SDIRA-дан активтер алуды бастауға болады. Содан кейін сіз үйде тұра аласыз, өйткені ол таратылғаннан кейін сіздің жеке меншігіңізге айналады.
IRA-ны үй сатып алу үшін қолдану жақсы идея бола ма?
IRA-дан үй сатып алуға қаражат ала алсаңыз да, сұрақ туындайды ма?
Егер сіз IRA-ны үй сатып алуға ақша бөлу үшін арнайы ашпаған болсаңыз, қаржыландырудың басқа нұсқаларын қарастырған жөн. Егер сіз бүгін алғашқы инвестицияңызды жойып тастасаңыз, бұл сіздің зейнетақы жиналыңызды көптеген жылдарға қайтара алады.
Жыл сайын IRA-да үнемдеуге болатын көп нәрсе бар.2020 және 2021 салық жылдары үшін бұл 6000 доллар, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 доллар. Сіз IRA-дан алған қаражатты қайтара алмайсыз. Ақшаны алғаннан кейін ол жоғалады. Ал сіз бірнеше жыл бойы араласып кетуден ұтыласыз.
Егер сізде алғашқы жарнаны табуға көмектесетін басқа нұсқалар болса, алдымен оларды қарастырыңыз.
Оның орнына 401 (к) түймесін түртіңіз
Егер сізде жұмыс беруші қаржыландырған 401 (k) жоспар болса, сізIRA-дан ақша алудың орнына сол шоттаннесие алутуралы ойлауға болады.Жалпы, сіз 401 (к) теңгеріміңіздің 50% -на дейін, ең көбі $ 50,000-ға дейін – кез-келген себептермен салықтар мен айыппұлдарсыз қарыз ала аласыз.
Сіз несие бойынша пайыздар төлейсіз, әдетте, ең жоғарғы мөлшерлеме және бір немесе екі пайыздық пунктер, бұл сіздің 401 (k) шотыңызға оралады. Көп жағдайда несиені бес жыл ішінде төлеуге тура келеді. Егер сіз ақшаны үйге жұмсасаңыз, төлем кестесі 15 жылға дейін ұзартылуы мүмкін.
Бір-екі нәрсені есте ұстау керек: «Сіз төлемдерді ай сайынғы бюджетке қосуға мәжбүр боласыз», – дейді Питер Дж. Кридон, CFP, ® ChFC, ® CLU, ® және Crystal Brook Advisors бас директоры. «Сондай-ақ, сізден 401 (k) заемы үшін алынатын пайыздар салықтан алынып тасталмауы мүмкін (салық кеңесшісімен тексеріңіз) және, мүмкін, ипотеканың қазіргі ставкаларынан жоғары болуы мүмкін.»
Көп жағдайда сіз несиені жалақыдан автоматты түрде ұстап қалу арқылы төлейсіз. Бұл оңай естіледі, бірақ төлемдерді өткізіп алсаңыз не болатынын түсіну маңызды.
Егер сіз төлем жасағаннан кейін 90 күннен көп уақыт өткен болса, қалған қалдық үлестіру болып саналады және табыс ретінде салық салынады. Егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз, сіз сонымен бірге 10% айыппұл төлеуге міндеттісіз.
Тағы бір ескерту: егер сіз жұмысыңызды тастап кетсеңіз (немесе сізге жіберілсе), несие балансының барлығын 60 күннен 90 күнге дейін төлеуге тура келеді. Әйтпесе, теңгерімге салық салынатын болады, және сіз жұмыстан шыққан кезде 55 жастан асқан болсаңыз, 10% мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл аласыз.
IRA Rollover
Осыны қарастырыңыз: IRA-дан ақшаны алудың орнына қарызға алыңыз.
Техникалық тұрғыдан сіз дәстүрлі немесе Роттық IRA-дан несие ала алмайсыз, бірақ сіз ақшаны IRA-ға қайтадан салып қойсаңыз ғана, «салықсыз аудару» деп аталатын ақша арқылы 60 күндік мерзімге қол жеткізе аласыз ( 60 күн ішінде сіз оны алып тастадыңыз ба немесе басқасы.Егер жоқ болса, айыппұлдар мен табыс салығы, соның ішінде мемлекеттік салықтар салынады.
Бұл негізінен белгілі бір проблеманың қысқа мерзімді шешімі. Мысалы, «үйді бірінші рет сатып алушылардың кейбірі жеке ипотекалық сақтандыруды болдырмау үшін [міндетті түрде] сақтандыру төлемдерін алғысы келуі мүмкін», – дейді Маргерита М.Ченг, CFP, ® Blue Ocean Global Wealth компаниясының бас директоры. Салықсыз аудару «бастапқы жарнаға қаражаттарға қол жеткізудің ең тиімді әдісі» болуы мүмкін, қаржыландыруды жақсартады және осылайша үй сатып алуды бастайды.
Алда жоспарлау
Уақыт бойынша, егер сіз IRA-ға бірінші рет үй сатып алушының ұсынысын пайдаланғыңыз келсе, алдын-ала жоспарлаңыз. Сізге бөлінген кез келген IRA қаражаты оларды алғаннан кейін 120 күн ішінде пайдаланылуы керек.
Ақшаны қолданыстағы ипотеканы алдын-ала төлеуге немесе жалпы жиһазға пайдалануға болмайды. Мұның орнына мүлікті сатып алу үшін қолдану керек. Сіз мүлікті сатып алу туралы келісім-шартқа қол қойған күніңізде, «сатып алынған» деп есептейсіз, бірақ бұл нақты күнде жабылатын күн емес.
Төменгі сызық
Егер сізге басқа сатып алу мүмкіндігі болмағандықтан, сатып алуды қаржыландыру үшін IRA-ны түрту керек болса, үй сатып алу уақытын қайта қарастырыңыз. Зейнетақы жинақтарын қалдырмай, алғашқы жарнаны жинағанша күте тұру қаржылық тұрғыдан дұрыс шығар.