Зейнеткерлік өмір: жалға беру және үй иесі

Зейнеткерлікке шыққан кезде үйге ие болу үшін жеткілікті себептер бар, бірақ жалға алу үшін көптеген дәлелдер бар. Соңғысы арзан болуы мүмкін, егер бұл техникалық қызмет көрсету мен жөндеуге ақы төлеудің қажеті жоқ дегенді білдіреді. Алайда үй иесі жалдау ақысын көтереді деп алаңдамасаңыз, иелік ету аз стрессті тудыруы мүмкін.

Қай маршрутқа барсаңыз да, баспана бағасы зейнеткерлікке шыққан кездегі ай сайынғы шығындарыңыздың бірі болады. Сатып алу-сатып алу туралы шешім қабылдау кезінде ескеру қажет бірнеше факторлар бар.

Негізгі өнімдер

  • Тұрғын үй құны сіз жалға алсаңыз да, иеленсеңіз де, сіздің зейнетақы бюджетінің бөлігі болады.
  • Нарықтық құнның ауытқуы, күтілмеген күтім шығындары және сақтандыру шегерімдері меншік құнын арттыруы мүмкін.
  • Үй жеке меншік үшін құнды мүлік бола алады, бірақ оларды негізінен инвестициялау үшін сатып алмау керек.
  • Иелену тұрақтылықты, салық жеңілдіктерін және басқа да артықшылықтармен қатар меншікті капиталды ұсынады.
  • Жалға алу икемділік пен өтімділікті қамтамасыз етеді, сондықтан сіз техникалық қызмет көрсетуге аз ақша (және уақыт) жұмсайсыз.

Салық салдары

Үйменшік құқығынжалға беруді талдағанда, салық салдарын ескеру қажет.2019 жылы берілген кірістен бастап, ерлі-зайыптылардың бірлескен өтініші үшін 750,000 доллар немесе одан төмен мөлшердегі ипотека бойынша сыйақы шегеріледі.(Егер сіз өз үйіңізді 2017 жылдың 16 желтоқсанына дейін сатып алған болсаңыз, бұрынғы заңға сәйкес 1 миллион доллардан аспайтын ипотека бойынша пайыздарды шегеруге болады.)

Алайда, қазір салық төлеушілерге (әсіресе ауқатты аудандарда) үлкен пайда әкелетін мүлік салығы бойынша шегерімдер қазірдің өзінде 10000 доллар деңгейінде қалыптасты, ал стандартты шегерімдер 2017 жылғы «Салықты қысқарту және жұмыс орындары туралы» заңның арқасында екі есеге жуық артты. мұндай үнемдеуді өздерінің шегерімдерін бөліп көрсету арқылы пайдаланатын адамдар едәуір азаяды.  Жалға алу шығындары салықтан алынбайды, сондықтан жалға алушылар бұл әлеуетті үнемдеуге қол жеткізе алмайды.

Қарастырылатын тәуекелдер

Теорияға сәйкес, зейнетке шыққаннан кейін үй сатып алу сізге жалға беруден гөрі сіздің ақшаңызға көбірек пайда әкеледі. Алайда, үйге меншік құқығы елеулі қаржылық тәуекелдерді де тудырады. Нарықтық құнның ауытқуы, күтілмеген күтім шығыстары және сақтандыру шегерімдері сияқты мәселелер шығыстарды жалдау ақысына қарағанда жоғарылатуы мүмкін. Қандай нұсқаны таңдасаңыз да, инфляцияны жоспарлауды ұмытпаңыз – жалға алу төлемдері, салықтар және сақтандыру шығындары уақыт өте келе өсіп отырады.

Тағы бір маңызды мәселе – меншікке байланысты техникалық қызмет көрсету қаупі. Жалға алу – техникалық қызмет көрсетуден сақтандыру полисін сатып алу сияқты; жалға алушылар тұрақты техникалық қызмет көрсету шығындары, жабдықтардың істен шығуы немесе дауыл немесе су тасқыны сияқты апаттар үшін жауапкершілік көтермейді. Үй иелері сияқты күтпеген шығындар туралы үй иесі алаңдауы керек.

Инвестициялық мүмкіндік пе?

Жылжымайтын мүлік жақсы инвестициялық мүмкіндіктер ұсына алатынына қарамастан, тұрғын үйді тек сол себепті сатып алуға болмайды. Тұрғын үй – бұл сөзсіз өмір сүру құны, ал инвестициялық активті жою басқа баспана табуды көздемеуі керек. Зейнеткерлер тұрғын үй құнын жоспарлау кезінде меншіктің инвестицияларына әсер етпеуі керек.

«Үй иесінің ең үлкен аңыздарының бірі – бұл инвестиция. Ол емес », – дейді Лексингтондағы (Массачусетс) инновациялық кеңес беру тобының директоры мен бай менеджері Кирк Чишолм :

Сіз тұратын үйге ие болу – бұл инвестиция емес, шығын. Инвестиция – бұл ақша ағындарын тудыратын қаражат. Әрине, үйге ие болудың кейбір артықшылықтары бар, бірақ шығындарды ескере отырып, көп мөлшердегі капиталды байлап, үйдің өтімділігі нашарлайды және үй бағасы әрдайым көтерілмейді, бұл әлдеқайда тартымды болады » инвестициялау ».

Үйді инвестиция ретінде пайдалану үшін үй иесі төмен және жоғары сатуы керек – үйді оппортунистік тұрғыдан сатып алу және сату. Баға жоғары болған кезде пайда табу үшін үйді сату арқылы, егер баға өсе берсе, нарықтан тыс бағаға ие болу мүмкіндігі бар. Белгіленген бюджетке ие болғандар, өйткені зейнеткерлердің көпшілігі басқа үй немесе пәтер сатып ала алмауы мүмкін, оның орнына үй иесімен айналысады.

Кейбір жолдармен жалдау акцияны қысқартудың экономикалық баламасы бола алады. Егер сіз тұрғын үй бағасының төмендеуіне сенсеңіз, сіз резиденцияны жалға алып, бағаның төмендеуін күтіп, кейінірек үй сатып ала аласыз. Тұрғын үй бағасына қатысты қате болу және жоғары сатып алу бағасымен аяқталу қысқа позицияны жабу үшін акцияға жоғары баға төлеуге ұқсас.

Есеп айырысу және өтімділік

Жалдаушы болудың басқа қаржылық артықшылықтары тұрғын үй нарығының конъюктурасы мен өтімділік туралы алаңдамауды қамтиды. Үйді сату ұзаққа созылуы мүмкін; бұл көптеген құжаттармен байланысты, және жылжымайтын мүлік агенттіктерінің көпшілігі комиссиядан ақы алады, бұл инвестицияның қайтарымын азайтады. Қозғалатын уақыт келгенде, осы шатасуларды тоқтату оған тұрарлық болуы мүмкін.

Кейбір зейнеткерлер тек зейнетақы ақшасымен өмір сүреді – әлеуметтік төлемдер, аннуитеттік төлемдер немесе үкімет немесе кәсіподақ жоспарымен. Оларда әрдайым өтімді қолма-қол ақша жоқ. Күтпеген шығындар үшін жеткілікті активтер болмаса, үйге тұрақты шығындар үлкен зиян келтіруі мүмкін.

Меншіктің артықшылықтары

Егер сіз ипотекамен ауыртпалықсыз зейнетке шығатын 56% үй иелерінің бірі болсаңыз, американдық қаржыландыру сауалнамасына сәйкес, жалдау мен иелік ету мәселесі басында онша күрделі емес болып көрінуі мүмкін.  Дегенмен, сізде үйдің төлемі жоқ екендігі мұны қажет етпейді. Сізге мүлік салығы мен қызмет көрсету шығындарын ескеру қажет болады, ал сіздің үйіңіз ескі болған сайын, оны күту шығындары соғұрлым жоғары болуы мүмкін.

Қалай тұруға болатын дәлелдерді табу оңай, әсіресе егер сіз қазір өзіңіз тұрған үйде болсаңыз (және денсаулығыңызға байланысты кетуге себеп жоқ болса). Мұнда тағы бірнеше негізгі аргументтер бар.

Тұрақтылық

Егер сіздің үйіңіз болса, сізге тұрақтылық пен бақылау көбірек ұнайтын шығар. Үй иесі жалдау ақысын өсіреді деп алаңдамайсыз. Сол сияқты, үй иесі резиденцияны сіздің астыңыздан сата алмайды. Сізде көшу мүмкіндігі әлі бар, бірақ бұл сіздің үй иесі емес, сіздің шешіміңіз болады. Сонымен қатар, сіз жалға беруді, кем дегенде, иесінің рұқсатынсыз қайта жасай алмайсыз.

Меншікті капиталды қалыптастыру

Кейбір зейнеткерлер үшін мұра қалдыру өте маңызды. Басқалары жинақталған үй капиталын несие, несие желісі немесе кері ипотека алу үшін пайдаланғысы келеді. Бұл меншік құқығы мағынасы бар жағдайлар. Жылжымайтын мүлік құндылықтары тез өсетін жерлерде иелену сізді бағалайтын активке ие болуға мүмкіндік береді. Әрине, бұл жылжымайтын мүлік нарығында жиі кездесетін жалдау ақысының өсуін болдырмауға болатындығын білдіреді.

Салық жеңілдіктері

Жоғарыда айтылғандай, 2017 жылғы салық заңы ипотека бойынша сыйақы мен мүлік салығын шегеру мүмкіндігін азайтқанымен, мұндай жеңілдіктер әлі де бар. Сонымен қатар, басқа да шегерімдер, оның ішінде ипотека пункттері сіздің қарызыңыздың мөлшерін азайту үшін жұмыс істей алады. Егер сіз жалға алсаңыз, сізге осы салық жеңілдіктерінің ешқайсысы берілмейді.

Маңызды

Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру. 

Эмоциялар

Үйге иелік ету идеясына немесе қазіргі кезде тұратын үйге эмоционалды түрде байланысты болуыңыздың маңыздылығы – қаржылық емес мәселе.

Артықшылықтары

  • Меншікті капитал

  • Тұрақтылық

  • Салықтық жеңілдіктер

Минус

  • Техникалық қызмет көрсету шығындары, уақыты

  • Заңсыздық

  • Меншік салығы

Жалға алудың артықшылықтары

Үйді сатудың және жалға берілудің мәні бар. Егер сіз қазіргі уақытта жалға алсаңыз, сіз бұл артықшылықтарды білесіз. Егер сіз кеме секіруді ойластырып жүрген үй иесі болсаңыз, назар аударуға бірнеше себеп бар.

Параметрлерді ашыңыз

Егер сіз бос ұяшы болсаңыз, кішірейтуге дайын болсаңыз немесе зейнет жасыңызды қайда өткізетіндігіңізге сенімді болмасаңыз, жалдау мағынасы болуы мүмкін. Мүмкін сіз бірнеше жыл бойы ауа-райының жақсаруы немесе өмір сүру құнын төмендету үшін кетіп қалғыңыз келуі мүмкін, бірақ кейінірек отбасыңызға жақындауыңыз мүмкін.

Сіздің денсаулығыңыз немесе отбасы мүшелерінің денсаулығы сізге күтім жасау немесе күтім жасау үшін жақын арада көшу керек деп ойласаңыз, фактор болуы мүмкін. Көптеген көмекші өмір, үздіксіз қамқорлық немесе тәуелсіз өмір сүру қауымдастықтары тек жалға беріледі, сондықтан сіз сол жерде өмір сүретін болсаңыз, таңдау жасай алмайсыз.

Егер сіз жалға алуды аяқтасаңыз, ұзақ мерзімді жалдау жалдау ақысының жоғарылауының белгісіздігін азайтады.

Аз шығындар

Жалға алу құнын сіз тұрғыңыз келген жерде меншік иесі болуымен салыстыру өте маңызды.Трулияның 2016 жылғы есебіне сәйкес, 65 және одан жоғары тұрғындары бар 100 қаланың 98-інде жалдау арзанға түскен.  Соған қарамастан Оңтүстікте иелік ету жалға беруден гөрі арзанға түсетінін ескерген жөн.

Техникалық қызмет көрсету аз

Сіз жалға алған кезде сізге бірінші лигаға, құрылымдық қызметке ақы төлеудің қажеті жоқ. Millionacres.com сайтының хабарлауынша, үй иелері жыл сайын орташа есеппен ұстауға 1% -дан 4% -ға дейін жұмсайды. Үй неғұрлым ескі болса, соғұрлым жоғары пайыз. Бір ескерту: қол қоймас бұрын жалдау шартын мұқият оқып шығыңыз және үй иесі барлық (немесе барлығы) техникалық қызмет көрсету мен жөндеуге жауапты екеніне көз жеткізіңіз, әсіресе үй жалдап тұрсаңыз.

Бұл тек шығындар ғана емес. Қартайған сайын сіздің осы жұмыстардың кез-келгенін өзіңіз жасай білу қабілетіңіз сөзсіз төмендейді. Мүмкін, сіз шамдарды ауыстыру үшін баспалдақтарда тұрғаныңызды немесе тротуардан немесе шатырдан қар жауып тұрған жерде өмір сүргіңіз келмейтін шығар. Міне, сол кезде супер немесе құрылыс шебері шынымен көмектесе алады.

Босатылған капитал

Жалға беру сіз салуға болатын ақшаны босатуы мүмкін. Бұл сіздің өтімділігіңізді сақтайды және зейнеткерлік жылдардағы жалпы табысты арттыра алады. Инвестициялар көбінесе жылжымайтын мүлік бағалағаннан гөрі жылдамырақ өседі, бұл сіздің ақшаңызды одан да жақсы пайдалануға мүмкіндік береді. Сондай-ақ, меншік құқығы тұрғын үй нарығындағы тағы бір құлдырау жағдайында қауіп төндіреді – жалға беру мұны жасамайды.

Егер сіз өз үйіңізді сатуды және жалға алуды ойласаңыз, тағы бір ескеретін нәрсе – бұл пайдаға салынатын салық. Қолданыстағы салық заңнамасы капиталды бір реттік салық төлеушілер үшін $ 250,000 және үйленген, бірлескен құжаттар үшін $ 500,000 алып тастауға мүмкіндік береді. Сонымен қатар, сіз риэлторлық комиссиялар және бірнеше жыл ішінде үйге жасаған көптеген жақсартулар сияқты шығындарды алып тастай аласыз. Көптеген адамдар үшін алып тастау мен шығыстарды шегеру сату кезінде кез-келген пайдадан салық төлеуден аулақ болу үшін жеткілікті болуы мүмкін. Үйде жылдар бойы тұрған немесе жоғары деңгейлі үйге иелік еткен адамдар үшін олай болмауы мүмкін. Сонымен қатар, көптеген экономикалық сарапшылар қазіргі ақ үй әкімшілігі талқылайтын жаңа саясатқа байланысты капитал өсімінің мөлшерінің айтарлықтай өсетіндігін болжайды. Қозғалыс жасамас бұрын, сіздің мүмкіндіктеріңізді өлшеу үшін білікті салық сарапшысымен кеңескен дұрыс.

Артықшылықтары

  • Өтімділік

  • Техникалық қызмет көрсету шығындары, жауапкершілік

  • Қозғалыстағы икемділік

  • Шығындар, салықтар аз

Минус

  • Болжамсыз арендалық өсім, үйден шығару

  • Меншікті капитал жоқ

  • Салық жеңілдіктері жоқ

  • Үйді баптай алмау

  • Потенциалды капиталға салынатын салық

Төменгі сызық

Зейнетке жақындаған көптеген адамдар үшін отбасылық зәулім үйді сақтау керек пе, әлде кішірек жерге көшіру керек пе – бұл қиын шешім. Егер сіз көшуді шешсеңіз, үй иеленуімен байланысты стресс пен шығындар шешіледі. Зейнеткерлікке шыққан кезде үйге иелік ету немесе жалға алу бірнеше мәселелерді қамтиды, мысалы:

  • Жеке меншікті жалға алу кезіндегі салық жеңілдіктері қандай?
  • Үй әлеуетті инвестициялық мүмкіндік пе немесе басқа шығындар ма?
  • Күтпеген шығындар тұрғысынан үй тәуекеліне байланысты қандай тәуекелдер туындайды және сіздің бюджетіңіз оларға төтеп бере ала ма?