Кірістерді қамту формасы

Кәсіптік кірістерді қамту нысаны дегеніміз не?

Кәсіптік кірістерді жабу (БСК) нысаны – бұл компанияның өзінің жеке мүлкіне зиян келтіруден туындайтын, қалыпты жұмысының баяулауы немесе уақытша тоқтатылуы салдарынан компанияның кірістерді жоғалтуын жабатын мүлікті сақтандыру полисінің бір түрі. 

Қамту әдетте кірістерді жоғалтуды қамтиды, бірақ кейбір қарапайым пайдалану шығындарын, мысалы, коммуналдық қызметтерді алып тастауы мүмкін. Әдетте, қамту бүлінген мүлікті қалпына келтіру немесе ауыстыру үшін қажет уақыт аралығында қолданылады. Алайда, қосымша сыйлықақылар үшін мерзімді жөндеу аяқталғаннан кейін белгілі бір күндерді қамтуы мүмкін.

Кәсіптік кірістерді қамту нысанын түсіну

Коммерциялық мүлікті сақтандыру өрттің пайда болуы, мысалы, бизнес нәтижесінде болған материалдық зиянды өтейді. Мүліктік сақтандыру сонымен бірге кәсіп иесі орналасқан жерді иемденсе де, жалға алса да, оның орналасқан жеріндегі тауарлар мен жабдықтардың зақымдануын жабады.

Егер зиян үлкен болса, бизнестің өндірістік көрсеткіштерге қайта келуіне уақыт қажет болуы мүмкін. Осы күту кезеңінде физикалық бизнес қалпына келтіріліп жатқанда, кіріс айтарлықтай төмендеуі немесе мүлдем тоқтауы мүмкін.

Кәсіптік кірістерді жабу жабық іс-шара кезінде жеке мүліктің бүлінуіне байланысты кәсіпкерлік кірістердің жоғалуын сақтандыруды қамтамасыз етеді. Қалпына келтіру кезеңі деп аталатын бизнес жөнделіп жатқан кезде, бизнестің кірісін жабу қосымша шығындар мен жоғалған табыстарды төлеуге көмектеседі. Алайда, қалпына келтіру кезеңінде әдетте 30 күн болатын уақыт шегі болады, бірақ оны қосымша шығындармен ұзартуға болады. Кәсіптік кірістерді қамту (БСК) бизнесті тоқтатуды қамту деп те аталады.

Сақтандыру тасымалдаушысына байланысты әр түрлі болуы мүмкін болғанымен, бизнестің кірісін қамту үшін стандартты жабулар бар. Алайда, көптеген жағдайларда шабандозды қосуға болады, бұл кеңейтілген қамтуды қамтамасыз етеді, бірақ қосымша сыйлықақы төлеуі мүмкін.

Кәсіптік кірісті жабу құны тартылатын салаға және бизнестің орналасқан жеріне байланысты өзгеруі мүмкін. Іскерлік жағалауға жақын және жағымсыз оқиғаларға, мысалы, дауылға жақын, бұл саясат үшін жоғары сыйлықақыны білдіруі мүмкін. Мысалы, мейрамхана көп сыйлықақы төлеуі керек, өйткені бұл салада өрттің шығуы кәсіпкерлердің көпшілігіне қарағанда жиі кездеседі.

Қамтуды анықтау

Кәсіптік кірістерді жабу полисін сататын сақтандыру агенті меншік иесіне жабуға жататын кәсіпкерлік кірістердің мөлшерін анықтауға көмектесуі керек. Сондай-ақ, саясат қосымша шығындарды қамту категориясы ретінде қамтуы мүмкін. Қосымша шығындар – бұл мүліктік зиян келтіру кезеңінде бизнестің кез-келген басқа шығындары, бұл әдеттегі кәсіпкерлік қызметке оралуды тездетеді. Алайда, оны жабу үшін қосымша шығындар ол әкелген бизнес кірісінің мөлшерінен артық болмауы керек.

Кәсіптік кірістерді жабу саясатының егжей-тегжейін анықтау процесі меншік иесінен бизнестің кірісі мен шығындарының элементтерін бөлуді, сондай-ақ қамтудың дұрыс және рұқсат етілген көлемін анықтау үшін төтенше жағдайлар жоспарларын құруды талап етеді. Мысалы, меншік иесі қамту көлемін анықтауда өткен кірістерді талдап, пайдаға болжамдарды есептей алады. Бұл процесс өте маңызды, өйткені егер бизнестің кірістерін жабу саясаты шығындардың бәрін өтемесе, кәсіп иесі қалған шығындарды өз қалтасынан төлеуге мәжбүр болады.

Ерекше мәселелер: екінші орын

Кәсіптік кірістерді жабу оқиғалар нәтижесінде табыстардың жоғалуын жабады, бірақ кіріс қайта басталған кезде бұл қамту тоқтатылады. Егер компания бизнесті бастау үшін басқа жерден тұрып, жұмыс істей алса, тіпті мүлік жөнделмейінше, кәсіпкерлік кірістерді жабу тоқтатылады және компания жұмыс істей алмайтын уақытты ғана қамтиды. Алайда, кейбір ережелер қосымша қорғауға мүмкіндік беретін нақты шабандозды қамтуға қосуға мүмкіндік береді.

Көптеген сақтандыру компаниялары бизнестің кірістерін кеңейтуді ұсынады, бұл кіріс қалыпты жұмыс режиміне оралмаса, кіріс шығынын жабуға көмектеседі. Қалпына келтіру аяқталғаннан кейін де, компанияның қалыпты іскери қызметіне оралуы үшін уақыт қажет.

Кәсіптік кірістерді кеңейтуді қалпына келтіру аяқталғаннан кейінгі уақытты және кәсіпкерлік кірістерді жабу аяқталғаннан кейінгі уақытты қамтуы мүмкін. Бұл қосымша қамту меншік иесін бизнестің кірістілікке қайта оралуына байланысты кірістегі шығындардан күтілгеннен баяуырақ қорғауға көмектеседі. Қамтудың уақыты да, көлемі де бизнестің кірістерін кеңейту саясатында қарастырылатын болады.

Кәсіптік кірісті жабу формасының мысалы

Mary’s outfits деп аталатын компания киім-кешек шығарады және заттарды өзінің бір дүкенінен сатады. Өкінішке орай, Мэри дүкеніне үлкен шығындар өрттің салдарынан түсті, оның запастары, киім тігу үшін пайдаланылған жабдықтар, сонымен қатар ғимараттың басқа да зақымдануы. Нәтижесінде бизнесті қалпына келтіруге шамамен төрт ай қажет болады. 

Мэри мүліктік сақтандырумен, бизнестің кірістерімен және қалпына келтіруден кейін 30 күнге бизнестің кірістерімен қамтылған. Мэри сонымен қатар өз өнімін басқа жерде жасау құнын төлеуге көмектесу үшін қосымша шығындарды жабды.

Мэри киімді басқа жерде тіге алды, ал қалпына келтіру үш айда аяқталды. Алайда, қалпына келтіру жұмыстары аяқталғаннан кейін Мэридің табысы қалыпты қалпына келген жоқ.

Төменде Мэри қалай қамтылған:

• Мүлікті сақтандыру физикалық зиянды қалпына келтіруді қамтыды. 
• Кәсіптік кірістерді қалпына келтіру үш айлық қалпына келтіру кезеңіндегі кірістер мен кірістердің шығындарын жабды.
• Қосымша шығыстарды жабу басқа жерде киім тігудің қосымша шығындарын жабды.
• Кәсіптік кірістерді кеңейту Мэриге қалпына келтіру аяқталғаннан және оның жұмысы қайта бастағаннан кейінгі 30 күндегі кірістегі шығынды төледі.