Бюджет сұрақтары бойынша жауап берген 5 үздік сұрақ
Бюджет салу жағымсыз мағынаға ие, бірақ бұл сіздің жалпы қаржылық картинаңызға керемет әсер етуі мүмкін, және бюджетті құру мен ұстап тұруға аз күш жұмсау қажет.
Бюджетті жай ақша ағындарын ұйымдастырудың құралы ретінде қарастырыңыз. Шын мәнінде, сіз компанияңыздың (немесе отбасыңыздың) ақша ағынының ай сайын бақылануын қамтамасыз ететін шаралар қабылдай отырып, кішігірім ауқымдағы бас директорсыз.
Ақшаны үнемдеуді, қарызды төлеуді және жақсы өмір салтын қалай үйренуге болатынын білу уақытты қажет етеді, бірақ сіздің біліміңіз осы бес сұрақтан басталады.
Кілттер
- Бюджет құру көбінесе онсыз өмір сүруден гөрі көп қаржылық еркіндік береді.
- Сіздің қарызыңызды және оны қалай жақсы төлеу керектігін түсіну сіздің бюджетіңізге көмектеседі.
- Сіздің барлық шығындарыңызды қадағалап отыру үшін әртүрлі заттарды бюджетке бөлу маңызды.
- Жақсы бюджетке сүйену қарызды төмендетуге, инвестициялық шоттарды қаржыландыруды көбейтуге және жалпы қаржылық күйзелісті төмендетуге мүмкіндік береді.
Инвестицияларға қанша уақыт бөлуім керек?
Жинақтауға қолда бар табысыңыз және өтімділікке деген қажеттіліктеріңіз бар.
Жасы
Сіздің жасыңыз сіздің активтер бөлуіңізді анықтауға көмектеседі (жас инвесторлар меншікті капиталы бойынша үлкендерге қарағанда көбірек бөлінуі керек) және үй сатып алу немесе зейнетке шығу сияқты болашақ мақсаттарға қанша ақша жұмсау керек. Жас адамдарда жалақы төмен болғандықтан, 20-30 жас аралығындағы инвесторлар, әдетте, 50-ден асқан зейнеткерлерге қарағанда аз зейнетақы активтерімен салыстырғанда аз мөлшерді қоя алады.
Таза кіріс
Қолда бар табыс сіздің өмір сүруіңіз үшін төленуі керек барлық шығындарыңыздан тәуелсіз. Сіз оны ойыншықтарға жұмсай аласыз немесе жинақ ретінде сақтай аласыз. Қолда бар табыс мөлшері сіз қазір қаншалықты көңіл көтеруге болатындығын және өмірде кейінірек қаншалықты көңілді жоспарлай алатыныңызды анықтайды.
Қолма-қол ақша
Өтімділік дегеніміз – бұл сіздің активтеріңізді қолма-қол ақшаға қаншалықты тез ауыстыруға болатындығын білдіреді. Сіздің өтімділік деңгейіңіз негізінен қандай пайыздық мөлшерлемені алатындығыңызды немесе ақшаңызға қаншалықты жылдам қол жеткізе алатындығыңызды анықтайды. Егер сіз өз ақшаңызды ақшаңызды алғаныңыз үшін салық салатын шоттарға салсаңыз немесе көптеген жылдар өткеннен кейін ғана алуға мүмкіндік берсеңіз, онда сізде өте өтімді емес қаржылық жағдай бар. Сізде қанша жеке өтімділік сақталады, ол сізге байланысты және сіз инвестиция салмас бұрын шешілуі керек.
Зейнетке қанша ақша жинауым керек?
Сіздің болашағыңыз үшін ақша жинауды бастаудың кейбір жақсы тәсілдеріне жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы шоттары (мысалы, 401 (к) ) кіреді, бұл сіздің шотты қаржыландыру үшін салық салуға дейінгі долларларды пайдалануға мүмкіндік береді. Көптеген жұмыс берушілер тіпті жылдық кірістің белгілі бір пайызына сәйкес келуді ұсынады. Мүмкіндігінше, сіз әрқашан компания сәйкес келетін максималды төлеуге ұмтылуыңыз керек. Жұмыс берушілер арасындағы сәйкестік – бұл негізінен бос ақша, және салық салуға дейінгі кірісті қаржыландыру мүмкіндігі сізге кез-келген инвестициялық кірісті қарастырмас бұрын да тегін табыс әкеледі.
Жұмыс берушінің демеушілік жоспары максимизацияланғаннан кейін, сіз инвестициялауға жұмсауға болатын кез-келген қосымша ақша ағымдағы жыл үшін жеке зейнетақы шотын (IRA) толығымен қаржыландыруға кетуі керек. Сізге немесе жұбайыңызға арналған зейнетақы шоттары сіздің инвестицияланған активтеріңізді салықсыз бағалауды қамтамасыз етеді, бұл қаражатта ұзақ мерзімді өсудің шешуші компоненті.
Қанша үнемдеуді немесе инвестициялау керектігін анықтайтын сиқырлы доллар сомасы болмаса да, сіздің таза табыстың 10% – бұл мақсатты мақсат (бірақ 5% -дан бастау әлі де таңқаларлық). Инвестицияға бөлінген кез-келген ақшада кез-келген айлық немесе жылдық шығындар болмауы керек. Егер сізде жинақ шотына немесе қазынашылық шот сияқты тез қол жеткізуге болатын «жастықша шоты» немесе төтенше жағдай қоры болған жағдайда ғана қарастырылуы керек.
Мен қарыздарымды қаншалықты тез төлеуім керек?
Біздің кейбір қарыздар, мысалы, автомобильдерді қаржыландыру, белгілі бір төлем кестелерімен келеді. Десе де, жылжымалы борыштық құралдар кредиттік карточкалар сияқты, әдетте, адамның сай төленген болуы мүмкін төлем қабілеттілігін. Нақты несие карточкасының қалдықтары болса, салық салынатын инвестициялық шоттарға ақша бөлмеңіз. Несиелік карталардың көпшілігі жыл сайын 5% -дан 30% -ға дейін сыйақы алады, бұл көбінесе орташа инвестор акциялардан, облигациялардан немесе қаражаттан күте алатыннан асып түседі. Алдымен несиелік карталарды төлеп, содан кейін салық салынатын инвестициялық шоттар үшін біршама ақша бюджетін бастасаңыз жақсы. Бұл сізге өсіп келе жатқан пайыздық шығындардан үнемдеуге мүмкіндік береді.
Кейбір мерзімді несиелер артық төлеуге мүмкіндік береді, ал басқалары болмайды. Белгіленген қарызды мерзімінен бұрын төлеу дұрыс жол екендігін анықтау үшін сіз төленетін пайыздық мөлшерлемені бағалауыңыз керек. Егер сізде бұрыннан бар несиелік карта бойынша қарыз болса, бұл сізге автоматты несиеден гөрі қызығушылықты жоғарылатуы ықтимал. Бұл жағдайда сіз алдымен несие картасы бойынша қарызды төлеуді мақсат етуіңіз керек.
Егер сіз олармен байланыссаңыз, кейбір несие берушілер сізге төлемнің әртүрлі нұсқаларын ұсынады. Сіз өзіңіздің ай сайынғы төлеміңізді бюджетке сәйкес өсіруге немесе басқаша түзетуге болатындығын анықтай аласыз.
Біріншіден, белгілі бір қарызды мерзімінен бұрын босатқаныңыз үшін алдын-ала төлемдер үшін айыппұлдардың жоқтығына көз жеткізіңіз, себебі бұл сіздің пайыздық шығындарыңыздан жинақталған қаражатты жоққа шығаруы мүмкін. Егер сіздің карталарыңыз тым көп болса немесе қайсысын төлейтіндігіңізді білмесеңіз, барлық карталарыңыз бен қарыздарыңызды төлеу үшін шоғырландырылған несие алуды ойластырыңыз және ай сайын бір рет басқарылатын төлем жасаңыз. Егер сіз осы жолмен жүрсеңіз, есіңізде болсын – несиелік карталарды пайдалануды тоқтатып, осы консолидациялық несиені төлегенге дейін жаңа несиелер алуды тоқтатуыңыз керек.
Ипотека бойынша артық төлеуім керек пе?
Сіздің ипотекалық (бұл екенін болжайтын жиі сізде бар қарыздың ең арзан көзі болып табылады дәстүрлі ипотекалық емес, Ипотекалық несие ), бірақ ол әлі де айлық төлемдер бойынша артық мағынасы еді. Ең алдымен, барлық жоғары пайыздық қарыздар осы нұсқаны қарастырмас бұрын жасалуы керек. Артық төлеу туралы шешім қабылдамас бұрын, екі-үш айлық таза кірістің төтенше қоры болғаны жақсы . Негізінен, артық төлеуге есептелген кез-келген ақша басқаша түрде жинақ немесе инвестициялық шотқа түсетін ақша болуы керек, яғни барлық басқа бюджеттік санаттар уақытша қаржыландырылады.
Маңызды
Салық картинасында жыл сайын көптеген қозғалмалы бөліктер болса, сіз бухгалтерден немесе қаржы жоспарлаушымен кеңесуіңіз керек.
Инвестиция бойынша ипотека бойынша пайыздардан үнемделгеннен көбірек ақша табуға болады, бірақ бұл сізді нарықтың ауытқу қаупін жоғарылатады. Көптеген адамдар нарықтағы ықтимал шығындар туралы шағын инвестициялық есепшотқа жол бергеннен гөрі, өздерінің (әдетте) ең үлкен қарыз көзіне қарай айына екі жүз доллар төлегенді жөн көреді.
Сіздің пайыздық мөлшерлеме сіздің ипотека несиеңізге қаншалықты қолайлы болса, оның орнына қосымша ақша салуға болатын таразы кеңесі соғұрлым көп болады. Екінші жағынан, ипотекалық төлемдер негізінен салықтан босатылады; Салықтың жалпы көрінісіне байланысты қосымша шегерімдер сізге жылдан-жылға көп ақша үнемдеуге мүмкіндік беріп, артық төлеуге тұрарлық.
Бюджетті қалай ұстауым керек және оны қалай жаңартуым керек?
Алғашқы бірнеше айда шоттардағы үзінділерді жүйелі түрде қарап, қанша ақша жұмсағаныңызға көз жеткізу өте маңызды. Бұл сандарды сіздің бюджетіңізде белгіленген мөлшермен салыстыру керек және кез-келген түзетулер сіздің өмір шындығыңызды көрсету үшін жасалуы керек. Бұл сіздің бюджеттің қаржылық өміріңізде өзектілігін сақтаудың ең жақсы және қарапайым тәсілі.
Сіз айына емес, бір жыл ішінде қосқыңыз келетін «бір реттік» шығындарға кезігесіз. Мысалы, сіздің тоңазытқышыңыз фрицте жүреді және оны жөндеу үшін 400 доллар тұрады делік. Бұл үйді күтіп-ұстауға арналған заңды шығын болғанымен, үй шығындарына немесе күтіп-ұстауға бюджеттің бір бөлігіне 400 доллар қосу дұрыс болмас еді. «Үйді күтіп ұстау» бойынша жылдық көрсеткішке жету үшін осы бірен-саран шығындарды бюджетіңізге ұқсас санатқа қосқан дұрыс болар еді.
Есіңізде болсын, егер сіз бюджетті тым қатал түрде бюджетке түсіргеніңізді және көңіл көтеру үшін кішкене орын қалдырғаныңызды байқасаңыз, онда сіз бұл бюджетті ұстанбайсыз. Егер сіз есепшоттарды жауып жатқаныңызды, қарыздарыңызды азайтып, төтенше жағдайлар қорын және жинақ шоттарыңызды толтыратындығыңызды байқасаңыз, бірақ соңғы фильмдер мен достарыңызбен болатын кештерді өткізіп жібере алмасаңыз, онда сіз жаңа мақсаттарыңызды көрсету үшін бюджетті қайта бағалауыңыз керек.
Егер сіз өзіңіздің бюджетіңізді қажеттіліктеріңізге, қажеттіліктеріңізге және болашақ мақсаттарыңызға сәйкес ұстамасаңыз, сіз оны қазіргі ләззат үшін тастайсыз және дұрыс жоспарлау арқылы сізде екеуі де болуы мүмкін.
Неге әрдайым менің бюджетіме сәйкес келмейтін шығындарым бар?
Кейбір адамдар бюджетті пайдалануды доғарады, өйткені көптеген шығындар олардың бюджетінде орын алмайтын сияқты. Мұны ішінара күтуге болады және оны түзету оңай. Кез-келген жақсы бюджетте белгілі бір айда немесе жылда шығатын барлық әртүрлі шығындар үшін «әртүрлі» категория болады.
Әртүрлі шығыстардың мақсатты бюджетін бірнеше ай ішінде жасалған сатып алуларды қарап шығу және қарапайым орташа мәнді есептеу арқылы жасауға болады. Түзетуге, сатып алуға немесе қарызға алуға тура келетін не пайда болды? Сіз бұл тосынсыйларды кез-келген басқа санатқа қоса аласыз ба? Егер олай болмаса, жылдың қалған бөлігін жабу үшін бюджетке осындай әр түрлі шығындарды қосыңыз.
Нүкте, онда шығындар шешеді болып табылады бекітілген (декларативті емес және ай сайын төленуі тиіс) салыстырғанда айнымалы (ай немесе сіздің көңіл-қарай ол құбылу). Сіздің жалдау төлеміңіз, мысалы, бекітілген. Сіздің спортзалға мүшелігіңіз белгіленген мөлшерлеме бойынша, егер сіз шығуды қаласаңыз, оны әлі де азайтуға болады, сондықтан ол өзгермелі. Шығынның тұрақты немесе өзгермелі екенін анықтағаннан кейін, сіз бюджеттің жартысын жеңіп алдыңыз. Кейде жауап қарапайым, егер сіз бюджетті қаншаға жетпейтіндігіңізді білмесеңіз, жоғалған санаттарға немесе орындарға бастапқы бюджетті қайта бағалауға болады.
Сыйлықтар мен саяхаттар сіздің бюджетіңізде орын алуы керек, ал ойын-сауық шығындары сыртта тамақтануды, журналдар мен тіскебасарлар сияқты кішігірім импульс сатып алуларды қамтуы керек. Әйтпесе, сіз өзіңізді бюджетте үйі жоқ шығындармен таба аласыз, бұл сізді осы процесті ұстануға кедергі келтіруі мүмкін. Уақыт өте келе сіз өзіңіздің бюджетіңіз сіздің ақшаңыздың қайда кететініне адал болсаңыз, сіздің шығыстарыңыздың схемасын жақсырақ көрсететінін байқайсыз.
Төменгі сызық
Жақсы бюджеттеу кішіпейілділік немесе қысылушылық сияқты көрінуі мүмкін, бірақ егер ол ашық оймен және болашақ мақсаттармен жақындаса, бұл өте еркін болуы мүмкін. Ақыр соңында, кез-келген бюджеттің мақсаты біз қалайтын және қажет ететін нәрселерге қауіпсіз жұмсауға болатын ақшаны көбейту, сонымен бірге сенімді қаржылық болашақты жоспарлау болуы керек.