Интернет-банктер: оң және теріс жақтары
Қай жерде банкке бару керектігін анықтау сіз қалайтын мекеменің түрі туралы шешім қабылдаудан басталады. Сізге кірпіштен жасалған филиалдары бар банкоматты немесе жеке автоматтандырылған есеп айырысу машиналарын (банкоматтарды) немесе сізге тек онлайн немесе мобильді банктік тәжірибе беретін онлайн режиміндегі баламаны қалайсыз ба?
Дәстүрлі және онлайн-банктер – тікелей банктер деп те аталады – екеуі де сіздің шотқа онлайн қол жетімділікті ұсынады, сондай-ақ курсорды бірнеше рет шертіп немесе телефоныңыздың экранын түртіп ақша аудару немесе басқа тапсырмаларды орындау мүмкіндігі. Олардың екеуі де бірдей заңдар мен ережелерге бағынады, тек дәстүрлі банктердегі есепшоттар сияқты депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясы (FDIC) кепілдік береді. Қауіпсіздік жалпы алғанда бірдей, екі типте де сіздің қаражатыңызды және жеке басыңызды қорғау үшін шифрлау сияқты шаралар қолданылады.
Бірақ екі түрі де белгілі бір жолмен жақын туыстарға айналса да, маңызды айырмашылықтар сақталады. Тікелей банктер төмен пайыздық шығындарды тиімді пайыздық мөлшерлемені және көбінесе төмен төлемдерді ұсыну үшін пайдаланады. Кірпіштен жасалған құрылыс институттары депозиттер мен басқа операцияларға ыңғайлы мүмкіндіктер жиынтығын ұсынады, оның ішінде сізге қажет болған кезде банк филиалында бетпе-бет қызмет көрсету мүмкіндігі ұсынылады. Егер сіз интернет-банктер туралы қоршауда болсаңыз, онда бұл мақала сізге көмектесе алады. Онда банк индустриясының осы бөлігінің негізгі және жағымсыз жақтары көрсетілген.
Негізгі өнімдер
- Интернеттегі банкті таңдамас бұрын, сіз үшін қандай мүмкіндіктер маңызды екенін анықтау маңызды.
- Үстеме шығыстардың жетіспеуі интернет-банктерге дәстүрлі банктерге қарағанда артықшылықтар береді, оның ішінде аз немесе төмен төлемдер мен APY жоғары шоттары бар.
- Интернет-банктерде жеке қарым-қатынас, жеке банкомат жоқ және шектеулі қызметтер жоқ.
Интернет-банкинг: жылдам тарих
1990 жылдардың басында интернетті коммерциализациялау дамыған кезде, дәстүрлі кірпіштен жасалған банктер өз клиенттеріне онлайн қызметтерін ұсыну тәсілдерін іздей бастады. Бастапқыда бұл шектеулі болғанымен, көптеген банктердің жаңа шоттар ашу, бланкілерді жүктеу және несиелік өтінімдерді қарау мүмкіндігі бар жақсартылған веб-сайттар арқылы интернетті кеңейтуге мәжбүр етті.
Бұл тек интернет-банктердің тууына және өсуіне әкелді. Бұл мекемелер филиалдық желісіз онлайн-банктік және басқа қаржылық қызметтерді ұсынады. FDIC-пен сақтандырылған алғашқы толық жұмыс істейтін тікелей банк – бұл Security First Network Bank, ол өз жұмысын 1995 жылы 18 қазанда бастады. Security First және одан кейінгілер депозиттік шоттар бойынша сыйақы мөлшерлемелерін жоғарылатып, қызмет төлемдерін төмендете алды, өйткені үстеме шығыстардың болмауына байланысты төмен шығындар туралы.
Виртуалды банктердегі таңдау өскен сайын клиенттердің интернеттегі банктік қызметке деген құлшыныстары арта түсті. Шот иелерінің 60% -дан астамы FDIC-тің банктік мінез-құлық туралы соңғы есебіне сәйкес, өздерінің банкингінің кем дегенде бір бөлігін интернетте жасайды.
Интернет-банктердің артықшылықтары
Дәстүрлі банктердің виртуалды қатысуының өсуіне қарамастан, тек онлайн режиміндегі бәсекелестер тұтынушылар үшін кейбір айқын артықшылықтар ұсынады.
Жақсы тарифтер, төмен төлемдер
Маңызды инфрақұрылымның болмауы және үстеме шығындар тікелей банктерге сыйақы мөлшерлемесін немесе жинақ бойынша жылдық пайыздық кірісті төлеуге мүмкіндік береді. Олардың ішіндегі ең жомарттары дәстүрлі банктегі шоттардағы ақшаңыздан 1% -дан 2% -ға дейін көп ұсынады – бұл үлкен теңгерімге әкелетін айырмашылық. Айрықша жомарт APY-дері бар кейбір тікелей банктер тек жинақ шоттарын ұсынады, ал олардың көпшілігі басқа опцияларды ұсынады, соның ішінде кірісі жоғары жинақ шоттары, депозиттік сертификаттар және мерзімінен бұрын алу үшін айыппұлсыз компакт-дискілер бар.
Сізге тікелей банктегі төлемдердің кең спектрі, оның ішінде төмен баланспен шот ашумен, тікелей депозиттермен немесе чек немесе дебеттік карта арқылы төлеумен байланысты төлемдер аз болады. Тікелей банктердегі шоттарда ең төменгі баланс немесе қызмет төлемдері болмауы ықтимал.
Интернеттегі жақсы тәжірибелер
Дәстүрлі банктер виртуалды қатысуын және қызметін жақсартуға, соның ішінде қосымшаларды іске қосуға және веб-сайттарды жаңартуға көп қаражат салуда. Тұтастай алғанда, тікелей банктер онлайн-банктік тәжірибе туралы сөйлескен кезде жақсы жақтарын сақтап қалатын көрінеді.
Бейн және Компанияның 2018 жылғы бөлшек банк клиенттеріне жүргізген сауалнамасы дәстүрлі банктердің клиенттер үшін ең маңызды салаларда, оның ішінде банктік тәжірибенің сапасы мен операциялардың жылдамдығы мен қарапайымдылығында тікелей банктерден артта қалғанын анықтады.
1% -дан 2% -ға дейін
Дәстүрлі банктердегі және тек интернет-банктердегі шоттар бойынша алынған пайыздық мөлшерлемелер арасындағы айырмашылық.
Интернет-банктердің минустары
Интернет-мекемемен банктік қызмет көрсетудің де кемшіліктері мен қолайсыздықтары бар.
Жеке қатынастар жоқ
Дәстүрлі банк жергілікті филиалдағы қызметкерлермен танысуға мүмкіндік береді. Бұл сізге несие сияқты қосымша қаржылық қызметтерге мұқтаж болған кезде немесе банктік келісімдерге өзгертулер енгізу қажет болғанда артықшылығы болуы мүмкін. Банк менеджері, егер сіздің жеке жағдайларыңыз өзгерсе, сіздің шотыңыздың шарттарын өзгертуге немесе міндетті төлемді немесе қызмет ақысын қайтарып алуға қатысты кейбір шешімдерге ие.
Транзакциялармен аз икемділік
Банк қызметкерімен жеке қарым-қатынас тек сізді және сіздің қаражатыңызды білу үшін ғана емес. Кейбір транзакциялар мен проблемалар үшін банк филиалына бару өте маңызды.
Мысалы, ақша салуды алайық – банктік операциялардың ең негізгісі. Чекті депозитке салу тікелей банкте оның банктік қосымшасы арқылы чектің алдыңғы және артқы жағын алу үшін мүмкін болады. Алайда көптеген онлайн-банктерде қолма-қол ақшаны салу тікелей ауыр. Сонымен, бұл сіз жиі жоспарлап отырған нәрсе болса, банк саясатын тексерген жөн. Кейбір тікелей банктермен халықаралық транзакциялар да қиын, тіпті мүмкін емес болуы мүмкін.
Жеке банкоматтардың болмауы
Жеке банк машиналары болмағандықтан, онлайн-банктер клиенттердің AllPoint және Cirrus сияқты бір немесе бірнеше банкоматтық желілерді пайдалануына негізделеді. Бұл жүйелер бүкіл ел бойынша, тіпті бүкіл әлем бойынша он мыңдаған машиналарға қол жеткізуге мүмкіндік беретін болса да, сіз тұратын және жұмыс істейтін жердің жанында қол жетімді машиналарды тексерген жөн.
Банкоматты пайдалану үшін сіз алатын кез-келген төлем үшін де тексеріңіз. Көптеген тікелей банктер желісі банкоматтар еркін қол ұсынады немесе ал қайтаруға сіз алатын барлық айлық ақылар, кейде бар, сіз берілген айда жасауға болады тегін банкомат операциялар санына шектейді.
Қосымша шектеулі қызметтер
Кейбір тікелей банктер дәстүрлі банктер ұсынатын барлық сақтандыру қызметтерін, мысалы, сақтандыру және делдалдық есепшоттарын ұсына алмауы мүмкін. Дәстүрлі банктер кейде сенімді клиенттерге арнайы қызметтерді ұсынады, мысалы артықшылықты мөлшерлемелер және инвестициялық кеңестер ақысыз.
Сонымен қатар, нотариалды куәландыру және банктік қол қоюға кепілдік беру сияқты күнделікті қызметтер онлайн режимінде қол жетімді емес. Бұл қызметтер көптеген қаржылық және заңды операцияларға қажет.
Төменгі сызық
Дәстүрлі және тек онлайн-банктердің де артықшылықтары бар. Негізінен, сіз кірпіш пен кірпіштен жасалған мекеменің қызметтері мен жеке жанасуы банктердің банктік қызметтері мен сыйақыларының төмендеуі мен көптеген төлемдер бөлігінде көбінесе жоғары шығындардан асып түсетінін шешуге тура келеді.
Өз бизнесіңізді әрқайсысының біреуіне бөлуді қарастырған жөн. Рас, бұл келісім сіз үшін тиімді болмауы мүмкін және бірнеше есептік жазба үшін төлемдер мәселе болуы мүмкін. Дәстүрлі банкте де, интернет-банкте де есепшоттардың болуы екі әлемнің ең жақсысын – пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауын жеңілдетеді, сонымен қатар қажет болған кезде операциялар мен мәселелер бойынша жеке көмекке қол жеткізеді.