Б / с несие

Б / с несиесі дегеніміз не?

AB / C қарыз болып несие аз несиелік тарихы бар төмен кредиттік сапасы заемшылар және қарыз алушыларға. Жеке тұтынушылық несиелер мен ипотеканы қамтитын қаржыландырудың бұл түрін, әдетте, жоғары пайыздық мөлшерлемелер мен төлемдермен баламалы несие берушілер шығарады. Олар екінші деңгейлі несиені екінші деңгейлі немесе жұқа файлды қарыз алушыларға ұсынады, бұл әдеттегі стандарттарға сәйкес келетін және дәстүрлі қаржы институттары шығаратын А белгісімен несие ала алмайтын өтініш беруші.

Негізгі өнімдер

  • AB / C несиесі – бұл несиелік сапасы төмен қарыз алушыға немесе несиелік тарихы аз және аз несиелік тарихы бар қарыз алушыға берілетін несие.
  • Нарықтық несие берушілерге қарағанда баламалы несие берушілер несие қабілеттілігі төмен қарыз алушыларға несие береді.
  • B / C несиелері бойынша ставкалар мен төлемдер әдетте жоғары, әсіресе стандартты несиелермен салыстырғанда несиелік қабілеті төмен қарыз алушыға несие берудің қауіптілігін ескеру үшін.
  • B / C несиелері А таңбалы несиелерге қарағанда онша қолайлы емес, бірақ D таңбалы несиелерге қарағанда жақсы.
  • 2010 жылғы Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң жыртқыш несиелеуді қиындату үшін ережелер енгізді.

B / C-қарызын түсіну

В / С белгілері бар несие санатындағы қарыз алушылар көбінесе төлемдер туралы жазбаларды (өткізіп алған немесе кешіктірілген төлемдер лоттары), несиелік тарихты ( банкроттықты ) алады немесе олар қарыздың шамадан тыс көп мөлшерінде болуы мүмкін. Сонымен қатар, олар саланың жұқа қарыз алушылар деп атайтындары болуы мүмкін: несиелік тарихы жоқ немесе шектеулі несиелік тарихы бар тұтынушылар. Жастар немесе өз атына несие карталарын жаңадан бастаған адамдар көбіне осы санатқа жатады.

Жеңілдігі аз, тіпті жыртқыш шарттарына қарамастан, B / C белгілері бар несиелер көбінесе қарыз алушылар үшін қаржыландыру алудың жақсы әдісі бола алады, сонымен бірге несиелік баллдары мен несиелік тарихын жақсартады (егер олар сенімді төлем жасасақ). Мұның бәрі оларға болашақта қаржыландырудың қолайлы шарттарын алуға көмектеседі.

B / C несиесінің сипаттамалары

B / C несиелері, әдетте, субпримиялық несиелер қатарына жатқызылуы мүмкін. Олар несие беруші үшін үлкен дефолт қаупіне ие, өйткені қарыз алушының несиелік ұпайы 650 немесе одан төмен, бұл рейтинг оларды үш несиелік рейтинг агенттіктері жасаған VantageScore белгілеген әділ, нашар немесе өте нашар санатқа енгізеді., Equifax, TransUnion және Experian. Experian мәліметтері бойынша қарыз алушылардың 69,10% осы санаттарға сәйкес келеді.

Несие нарығында осы типтегі қарыз алушыларға қызмет ету үшін альтернативті несиелік агенттіктер мен баламалы несие берушілердің саны артып келеді. Жұқа форматтағы қарыз алушыларға көңіл бөлетін несие берушілер мен несиелік есеп беру агенттіктері ұялы телефон шоттары, коммуналдық төлемдер, жалдау төлемдері және тіпті мемлекеттік жазбалар сияқты төлемдердің баламалы түрлерін талдауға тырысады.

В / С несиелерімен байланысты қосымша несиелік тәуекелге байланысты, несие берушілер, әдетте, А белгілері бар негізгі несиелер үшін ұсынылғаннан жоғары төлемдер мен пайыздық мөлшерлемені талап етеді. Сыйақы мөлшерлемесінің жылдық деңгейлері, әдетте, жеке В / С несиелері үшін 25% -дан 75% аралығында болады.

B / C несиелері, алайда, қаладағы ең қиын емес. Шындығында, олардың ставкалары, әдетте, D таңбалы несиелерден гөрі тиімді. Бұл санат несие берушілердің жылдық төлемдерін 400% -ке дейін төлейтін жалақы бойынша несиелерді қамтуы мүмкін. B / C несиелері әдетте пайыздық мөлшерлемелерге ие болады, олар А белгілері бар несиелерден едәуір жоғары, бірақ D таңбалы несиелерден едәуір төмен.

Ерекше мәселелер

2010 жылғы Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заң барлық несие берушілерге несие берудің жаңа талаптарын белгіледі. Негізінен, бұл саладағы несиелік андеррайтерингтің қатаң стандарттары және сапалы несиелер үшін үлкен ынталандыру болды. Заң сонымен қатар білікті ипотека құрды, олар белгілі бір талаптарға жауап беретін ипотекалық несиелер болып табылады, олар екінші деңгейдегі нарықта ерекше қорғаныс пен қолайлы шарттар ала алады.

Нәтижесінде А маркалы несиелер несие нарығының басым көпшілігін қамтиды. Акт ережелері тұтынушыларға қаржыландыруды қатаңдатуы мүмкін болса да, акт сонымен бірге жыртқыштық несие беруден көбірек қорғайды, белгілі бір жағдайларда алдын-ала төлеуге тыйым салынады, несие және ипотека келісімшарттарында әдетте айқынырақ және айқын шарттарды ұсынады.

Толығырақ ашып көрсету В / С несиелерімен өте маңызды болуы мүмкін. Көбінесе, қарыз алушы осы баламалы несиелердің бірін бастауы мүмкін, содан кейін А-мен белгіленген несие талаптарына сай келуге тырысады, тек қайта қаржыландыруды қиындататын немесе қаржылық жағынан қолайсыз ететін белгілі бір жағдайларды (мысалы, алдын-ала төлеу айыппұлы) анықтайды.