Артқа-шегерім
Арқаға шегерім дегеніміз не?
Артқа шегерім термині сақтандыру полисінің ерекшеліктерін білдіреді, егер шегерім полистің нақты сомасына тең болса. Осы шегерімдермен сақтандыру келісімшарттары фронтингтік саясат болып саналады – лицензияланған сақтандыру компаниясы шығарған, ұйымға өзін-өзі сақтандыруға мүмкіндік беретін полистер. Демек, сақтандырушы кез-келген қауіптен құтқара отырып, кез келген зиянды жабатын тұлға – сақтандырылған тұлға.
«Арқаға шегеру» қалай жұмыс істейді
Шегерім – бұл сақтандыру саласының кең таралған бөлігі, әсіресе денсаулық сақтау, автомобиль, жазатайым оқиғалар мен мүлікті сақтандыру. Полис шегерімдері – бұл сақтандырылған тұлға талап қою кезінде төлеуге мәжбүр болатын шығындар. Мысалы, жеке тұлға олардың 1000 доллар шегерімін жабуға жауапты, егер көлік апатынан кейін 4000 доллар талап етілсе, сақтандырушы қалған 3000 долларды жабады. Шегерім неғұрлым жоғары болса, соғұрлым сақтандырушыға төленетін сыйлықақы аз болады.
Артқа шегерім полис ұстаушыға лицензияланған сақтандыру провайдерінің көмегімен өзін-өзі сақтандыруға мүмкіндік береді. Шегерімнің бұл түрін сәйкес келетін франшиза деп те атауға болады. Бұл полис ұстаушыға сақтандыру компаниясына ешқандай тәуекелге жол бермей сақтандыру төлемін алуға мүмкіндік береді. Шегерім саясаттың құндылығымен бірдей болғандықтан, полис ұстаушы үшінші тараптың оларға қарсы қоя алатын кез келген талаптарын жабу жүктемесін өзіне алады.
Егер біреу сақтандыру полисін артына шегеріммен рәсімдеген болса, сақтандыру тасымалдаушысы – фрингтинг компаниясы ретінде де белгілі – сақтандыру келісімшартын жасасады және полис ұстаушының кез келген талаптарды төлеу қабілетін қамтамасыз етеді. Тасымалдаушы әдетте сақтанушының атынан қандай-да бір зиянды өтейді деп ойламайды.
Негізгі өнімдер
- Артқы шегерім – саясаттың нақты сомасына тең болатын шегерім.
- Артқы шегерімдермен сақтандыру келісімшартын лицензияланған сақтандыру компаниялары сақтанушыға өзін-өзі сақтандыруға мүмкіндік бере отырып жасайды.
- Сақтандырылған тұлға кез келген залалдың шығынын жабатын, сақтандырушыны кез келген талаптан туындаған кез-келген қауіптен босататын адам.
Ерекше мәселелер
Полис ұстаушының сақтандыру компаниясына полиске байланысты қандай да бір тәуекелді қабылдамаса да, төлеуі аздап таңқаларлық болып көрінуі мүмкін. Ал қыспаққа келісім әсіресе, өйткені, мемлекеттік сақтандыру ережелерді юбка көрінуі мүмкін жауапкершілігі бар лицензияланбаған және реттелмейтін тұлғаның жатыр. Көптеген жағдайларда соттар фронттық келісімдердің болуына жол берді, өйткені лицензияланған фронт-компания сақтандырылған компанияның талаптары мен шығындарын жабу қабілеті үшін ақыр соңында жауап береді.
Маңызды
Олар ешқандай талаптарды төлемесе де, сақтандыру провайдерлері сақтанушының кез-келген талаптар мен шығындар үшін төлем қабілеттілігін ауыстыруға жауапты.
Артқа шегерім және тұтқында сақтандыруға қарсы
Полис құнына тең болатын шегерім, сондай-ақ кепілге алынған сақтандыру шартының ерекшелігі бола алады. Тұтқындаған сақтандыру провайдері өзінің клиенттеріне тиесілі және басқарылады. Бұл өзара сақтандыру компаниясына ұқсайды, егер өзара сақтандыру келісімінде сақтанушылар сақтандыру қызметін бақылауды жүзеге асырмаса. Өзара сақтандыру ұйымының қатысушылары, сондай-ақ, сақтандыру кез келген пайдадан дивиденд алады.
Іс жүзінде, тұтқында сақтандырушының әдетте бір ғана клиенті болады. Сақтандыру талаптарын және көптеген юрисдикциялар бойынша салық міндеттемелерін басқаруға ұмтылған ірі корпорация бұл мәселелерді шешу үшін көбінесе тұтқында сақтандырушыны толықтай еншілес ұйым ретінде құрады. Бұл фирмалар меншікті капиталды тәуекелге салуға дайын. Олар мұны дәстүрлі коммерциялық сақтандыру нарығының шығындарына ұшырамаудың артықшылықтарын алуға мүмкіндік беретіндіктен таңдайды.
Ол үшін компания тұтқында сақтандырушыны екі бөліктен тұратын салық жеңілдіктерін белгілейді. Біріншіден, компания өзінің тұтқындаған сақтандырушысына төлейтін сыйлықақыларына көбінесе салық салынбайды. Екіншіден, бұл еншілес компаниялар көбінесе пайдаға үйдегіден әлдеқайда төмен мөлшерлеме бойынша салық салынатын шетелдегі салық аудандарында құрылады.
Артқа шегерім – бұл фронтальды полистің немесе тұтқында сақтандыру келісімінің белгісі. Тәуекелдің баламалы трансфертінің (ART) заңды мысалдары – дәстүрлі коммерциялық сақтандыру нарығынан тыс тәуекелдерді басқару. Екі жағдайда да, арқаға шегерілетін модель компанияның талаптары мен шығындарынан өзін-өзі сақтандыруға сайлануына әкеп соқтырады, оны әдетте жеке сақтандыру тасымалдаушысы шешуі мүмкін.