Студенттік несиелер амортизациялана ма?
Студенттік несиелер – АҚШ-тағы ең тез дамып келе жатқан қарыз категорияларының бірі. Айтуынша debt.org, америкалықтар әр секунд сайын есептелген студент қарызын сияқты $ 2900 құндылығы, студенттік астам несие $ 1,4 трлн қарыз. Шындығында, 2017 жылы студенттердің орташа қарызы бір адамға шаққанда 37000 доллардан сәл асты. Бірақ көптеген адамдар студенттерге несие берудің негіздерін білмейді. Себебі, ол жерде көптеген жалған ақпарат бар. Сонымен, студенттік қарызыңызға жүгінуден бұрын, олардың қалай жұмыс істейтінін, оның ішінде сіздің несиеңізді қайтару уақыты келгенде не істеуіңіз керек екенін түсіну маңызды. Бұл мақалада қарыздың амортизациясының мағынасы және сіздің студенттік несиеңіз осы анықтамаға қалай сәйкес келетіндігі қарастырылған.
Негізгі өнімдер
- Амортизация деп несие немесе ипотека сияқты қарызды төлеу мерзімі мен процесін айтады.
- Студенттік несиелер негізінен амортизацияланады, себебі олар тұрақты төлемдермен төленетін несие болып табылады.
- Төлемдер негізгі қарыз және пайыздық төлемдер болып бөлінеді.
- Қарыз алушылар амортизация кестесін қосымша төлемдер жасау немесе тіпті мағынасы болса, қайта қаржыландыру арқылы жақсарта алады.
Амортизация анықталды
Сіз банкте болған кезде амортизация терминін естіген шығарсыз. Бірақ оның нені білдіретінін білесіз бе? Амортизация термині несие немесе ипотека сияқты қарызды төлеу мерзімі немесе процесі туралы жиі қолданылады. Сонымен, 30 жылдық ипотеканың 30 жылдағы амортизациялық мерзімі бар. Төлемдер әдетте белгілі бір уақыт аралығында – екі аптада немесе бір айда төленеді және негізгі қарыз бен сыйақыны қосады.
Несиенің немесе ипотеканың амортизация кезеңі немесе кестесі қарыздың толық балансынан басталады. Несие берушілер несие мерзімі ішінде төлемдерді негізгі қарыз бен сыйақыны қоса есептейді. Өтеу басталған кезде төлемдер негізгі қарызға қарағанда көбірек пайыздарды жабады. Уақыт өте келе, қарыз алушының төлемдерінің көп бөлігі негізгі қарызды қарызды толық өтеуге дейін төлеуге бағытталады.
Маңызды
Несиеңізді төлей бастағанда, төлемнің көп бөлігі сыйақыға кетеді.
Амортизация мысалы
Sallie Mae немесе Discover сияқты жеке ұйымдар әдетте ұзақ мерзімді несиелер береді. Қарапайымдылық үшін келесі мысалда 60 айлық несие ғана қарастырылған. 20 теңгені құрайтын несиені 5% -дық мөлшерлемемен алыңыз, ол 60 тең төлеммен қайтарылады. Ай сайынғы төлем мөлшері – 377,42 доллар. Бірінші айда бастапқы сальдо $ 20,000 құрайды және $ 377,42 төленеді. Амортизация математикасы негізінде бұл соманың 294,09 доллары негізгі борышқа, ал 83,33 доллары сыйақыға қолданылады. Бірінші айдағы соңғы қалдық 19,705,91 долларды құрайды. Екінші айда 377,42 доллардың 295,32 доллары негізгі қарызға, ал 82,11 доллар сыйақыларға қолданылады. Екінші айдағы соңғы қалдық 19,410,59 долларды құрайды.
Негізгі қарызға қолданылатын ай сайынғы төлемнің үлесі баяу өсіп, пайызға қолданылатын сома азаяды. 60-шы айда бастапқы сальдо 375,86 долларды құрайды. Бір айда 1,56 доллар сыйақы алынады, оның сомасы 377,42 долларды құрайды. Бұл төлемнің барлығына қалған қалдық туралы қамқорлық жасауға мүмкіндік береді.
Сіздің студенттік несиеңіз амортизацияланды ма?
Қысқа жауап – иә. Бұл басқа да ұқсас қарыздар сияқты бөліп төлеуге арналған несие болғандықтан. Студенттік несиелер олар емес, яғни, бір реттік несие болып табылады револьверлік сіз қазірдің өзінде қайтарылды деп мүмкін емес қайта заемдар ақша және сіз. Осылайша, олар амортизацияланады.
Бұл дегеніміз, ай сайын төлем жасалады, сол төлемнің бір бөлігі төленуге тиісті пайыздарға, ал тағы бір бөлігі негізгі қарызға қолданылады. Әр төлем сайын несие азаяды. Өтеудің алдыңғы жылдарында ай сайынғы төлемнің едәуір бөлігі негізгі қарызға емес, сыйақыға қолданылады.
Есіңізде болсын, сіздің төлеміңіз несие аяқталғанға дейін өзгеріссіз қалса да, төлемдер динамикасы өзгереді. Уақыт өте келе сіздің төлемдеріңіз негізгі қарызды төлеуге бағытталады. Бірақ бұл кейінірек болады – ертерек төлемдер негізгі қарызға қарағанда көбірек пайыз төлейді.
Амортизацияны сізге тиімді етіңіз
Амортизация кейбір несиелік несие алушыларға кедергі келтіруі мүмкін. Бұл дегеніміз, бұл әр төлемнің көп бөлігі қайтару мерзімінің басында несие бойынша төленетін пайыздарға қолданылады. Нәтижесінде қарыздың қалдығы немесе қағидасы баяу азаяды, бұл қарыз алушыны несиені төлеуге аздап алға басып бара жатқан сияқты сезінеді. Кейбір жағдайларда қарыз алушының ай сайынғы төлемі тіпті теріс амортизация деп аталатын сыйақы мөлшерін жаба алмайды. Бұл несие балансының азаюдың орнына өсуіне әкеледі.
Теріс амортизациясы бар қарыз алушылар мемлекеттік қызметтің қарызын кешіру (PSLF) бағдарламасы арқылы студенттер несиесінің кешірілуіне ие бола алады. Қарыз алушылар теріс амортизациядан аулақ бола алады және студенттік несиелерін ай сайынғы қосымша төлемдер арқылы немесе қосымша төлемдер арқылы тезірек төлей алады. Мұны істеген кезде, артық төлемдер несие қағидатына сәйкес қолданылатындығын көрсету маңызды.
Амортизациядан көбірек пайда табу
Студенттік несиенің амортизация кезеңімен басқарылғыңыз келмейді ме? Ойыннан озып кетудің бірнеше әдісі бар. Біріншіден, ең төменгі немесе талап етілетін төлемнен көп төлеуді қарастырыңыз. Сондықтан ай сайын 350 доллар қарыз болсаңыз, оның орнына 400 доллар төлеуді қарастырыңыз, егер мүмкіндігіңіз болса. Бұған дейін несиелік компанияға қосымша ақшаның негізгі қарызға кетуін қалайтындығыңызды жеткізгеніңізге көз жеткізіңіз. Бұл қаражат сіздің келесі төлемдеріңізге есептелгенін қаламайсыз.
Амортизациялық кезеңмен күресудің және оны қысқартудың тағы бір әдісі – жоғарыда айтқанымыздай қосымша төлемдер. Қажетті төлемнен көп төлеу негізгі балансты тезірек азайтады және сіздің қарыздарыңыздың мөлшерін азайтады.
Сіздің несиеңізді қайта қаржыландыруға болатындығын ұмытпаңыз, бірақ бұл сіз үшін мағынасы болған жағдайда ғана. Мысалы, сіз студенттерге арналған федералды несиемен келетін кез-келген жеңілдіктерден бас тартқыңыз келмейді, мысалы, болашақ несиені кешіру немесе субсидияланған несие жағдайында пайыздық төлемді кейінге қалдыру. Егер сіздің жеке несиеңіз болса, қайта қаржыландыру сіздің пайыздық мөлшерлемеңізді төмендетуі мүмкін
Төменгі сызық
Студенттік несиенің амортизациясы сіздің несиеңізді төлеуде ешқандай жетістікке жетпегендей болып көрінуі мүмкін. Бірақ студенттік несие, автокредит, тіпті ипотека сияқты бөліп төлеуге арналған несиелер үшін амортизация қалыпты жағдай. Негізгі қарызыңызды тезірек азайту үшін несиеңізге қосымша төлем жасаңыз және теріс амортизацияны болдырмаңыз.