Аванстық ставка
Аванстық төлем дегеніміз не?
Аванстық ставка – бұл несие беруші несие ретінде беруге дайын кепілдік құнының пайызы. Аванстық ставка қарыз алушыға қажетті несие сомасын қамтамасыз ету үшін кестеге қандай кепілдік заттар қою керектігін анықтауға көмектеседі және кепілдеме қабылдаған кезде несие берушінің шығындарын минимумға дейін төмендетуге мүмкіндік береді, оның мәні өзгеруі мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Аванстық ставка – бұл несие беруші несие ретінде беруге дайын кепілдік құнының пайыздық мөлшері.
- Несие берушіге қатысты тәуекел дефолт жағдайында аванстық ставканы қолдану арқылы, әсіресе құн бойынша өзгеретін кепілдеме қабылдау кезінде төмендетіледі.
- Аванстық ставка сонымен қатар қарыз алушыға пайда әкеледі, өйткені ол әдетте несие бойынша пайыздық мөлшерлемені жоғарылатуға немесе үлкенірек несие алуға мүмкіндік береді.
- Аванстық ставканың жалпы кепіліне жылжымайтын мүлік, автомобильдер, қолма-қол ақша шоттары, инвестициялар және сақтандыру полисі кіруі мүмкін.
- Аванстық ставканы анықтау қарыз алушының несиелік тәуекелін бағалаумен қатар жүреді.
Аванстық ставканы түсіну
Кепілдік несие берушілерге тәуекелді азайтуға және қарыз алушыларға қол жетімді пайыздық мөлшерлемені ұсынуға көмектеседі. Аванс жылдамдығын орнату арқылы, кредитор Кепілдік қамтамасыз ету тамшылардың мен заем құнын құйылып, егер қамтамасыз ету арқылы несие мәміле жастық құруға болады Әдепкі, қарыздың негізгі жоғалту барабар қорғауды әлі де бар. Егер несие берушінің аванстық ставкасы 75% болса, ал кепілдік құны 100000 АҚШ долларын құраса, онда қарыз алушының ала алатын ең жоғарғы мөлшері 75000 долларды құрайды.
Кепілдік қарыз алушыларға несие үшін жақсы мөлшерлемені және тұтастай алғанда үлкенірек несие алуға көмектеседі. Кепілзаттың кең таралған түрлеріне жылжымайтын мүлік ( үй капиталын қоса алғанда ), автокөлік құралдары, қолма-қол ақша шоттары, инвестициялар, сақтандыру полистері, болашақ төлемдер немесе дебиторлық қарыздар, құндылықтар немесе машиналар мен жабдықтар жатады.
Аванстық ставка несие-құн (LTV) коэффициентіне ұқсас жұмыс істейді. LTV – несиелік тәуекелді бағалаудың тағы бір коэффициенті, көбінесе қаржы институттары және басқа несие берушілер ипотеканы мақұлдағанға дейін пайдаланады. LTV-нің жоғары коэффициенттері әдетте жоғары тәуекел деп саналады, содан кейін қарыз алушыға көп шығын әкеледі және қарыз алушыдан ипотекалық сақтандыруды сатып алуды талап етеді. LTV коэффициенті жылжымайтын мүліктің ипотека мөлшері / бағаланған құны ретінде есептелуі мүмкін.
Несиелік тәуекелді бағалау жағдайындағы аванстық ставка
Қарыз алушының аванстық ставкасын анықтау, әдетте, несие беруші қарыз алушының жалпы қаржылық жағдайын талдағаннан кейін жүзеге асырылады. Бұл талдау берілген нақты шарттар мен талаптарға сәйкес несие берушінің ұсынылған несиені төлеу қабілетіне бағытталған. Қарыз алушының несиелік тәуекелін анықтау үшін несие берушілер, мысалы, коммерциялық банктер, көбінесе «бес С» деп аталатын шеңберден басталады. Олар өтініш берушінің несиелік тарихынан, олардың төлем қабілеттілігінен, капиталынан, несие шарттары мен байланысты кепілден тұрады. Осы факторларды ескергеннен кейін кепілзат бағаланады. Бағаланып, мәні анықталғаннан кейін аванстық ставка шешіледі.
Несиелік тәуекелді бағалау тұтынушылық несиелер жағдайында ғана емес, сонымен қатар бүкіл облигациялар нарығында жүреді. Облигациялардың эмитентінің төлемеу қаупін мұқият қарастырғаннан кейін, Fitch, Moody’s немесе Standard & Poor’s сияқты несиелік рейтинг агенттігі эмитенттің тәуекел деңгейіне және сыйақының тиісті әлеуетіне сәйкес келетін рейтинг тағайындайды.