Жинақтау опциясы

Жинақтау опциясы дегеніміз не?

Жинақтау опционы – бұл дивидендтерді қайтадан полиске қайта салатын, өмірді сақтандырудың тұрақты сақтандыру полисінің ерекшелігі, ол онда пайыздар ала алады. Сақтандырудың кейбір түрлері сақтандыру компаниясы есептегеннен гөрі жақсы жұмыс істеген кезде жыл сайын өздерінің сақтанушыларына дивидендтер төлейді. Жинақтау опциондары – сақтанушылар алатын дивидендтермен не істеуге болатын бірнеше нұсқалардың бірі. Жинақтау опциясы «пайыздық дивиденд бойынша жинақтау», «пайыздық опцион бойынша жинақтау» немесе «жинақталған дивиденд» деп те аталады.

Негізгі өнімдер

  • Жинақтаушы опцион жыл сайын салық салынатын пайыздар алу үшін дивидендтерді саясатқа қайта инвестициялайды.
  • Кейбір сақтандыру полистерінде компания күткеннен жақсы жұмыс істеген кезде дивидендтер төлеу туралы ережелер бар.
  • Сақтанушы қайтыс болған кезде ақшалай құнның ешқандай бөлігі төленбейді, тек қайтыс болғаны үшін жәрдемақы төленеді.

Жинақтау опцияларын түсіну

Жинақтаудың нұсқалары қатысушы тұрақты өмірді сақтандыру полисі үшін қол жетімді. Жинақтау опциондарының бөлігі ретінде төленген дивидендтер саясаттың ақшалай құндылығында («ішкі жинақтау») болған кезде капиталдың салықсыз қайтарымы болып саналады. Егер дивидендтердің бір бөлігі алынып тасталса, «капиталды қайтарудан» жоғары сомаға салық салынуы мүмкін. Алайда, несие ретінде алынған жағдайда, барлық сома салықсыз қалады. Егер сіз пайыздар бойынша жинақтау туралы нақты айтатын болсаңыз, онда бұл жағдай дұрыс болар еді.

Сақтанушы қайтыс болған кезде ақшалай құнның ешқандай бөлігі төленбейді, тек қайтыс болғаны үшін жәрдемақы төленеді. Өмірлік саясатта көбінесе ақшалай құн өскен сайын өлімге байланысты жәрдемақы көбейуі мүмкін. Бұл әсер дивидендтердің минималды сақтандыру полистерін автоматты түрде сатып алуына байланысты болады, бұл номиналды құнын жоғарылатады. Берілген кезде ақшаны алу үшін ғана қол жетімді болады. Егер салықтың жалпы ақшалай құны бүкіл саясатқа төленген сыйлықақының жалпы сомасынан көп болса, төленуі керек.

Сақтанушы өзінің дивидендтерін қолданыстағы сыйлықақылардың бір бөлігін төлеу үшін пайдалана алады немесе дивидендтерді дереу қолма-қол ақша ретінде алуды таңдайды. Дивидендтерге кепілдік берілмегенімен, кейбір сақтандыру компаниялары оларды 100-ден астам жыл бойы бүкіл өмірін сақтандырушыларға жыл сайын төлеп келеді.

Маңызды

Кейбір сақтандыру тасымалдаушылары полис иелеріне ақшаны тікелей қолма-қол құнға төлеуге мүмкіндік береді.

Жинақтау опцияларының түрлері

Тұтас өмір саясатындағы жинақтаудың бес нұсқасы.

  1. Қолма-қол ақша опциясы: полис иесі дивидендтерді қолма-қол алады.
  2. Сыйақының төмендеуі: Полис иесі жай төленетін дивидендтің мөлшерін жай ғана алып тастайды және сақтандырушыға айырмашылықты қайтарады.
  3. Сыйақы бойынша жинақ : Дивидендтер саясат иесі үшін пайыздық жинақ шотының баламасында сақталады. Сыйақының минималды мөлшерлемесіне кепілдік беріледі, бірақ шарттар талап етілсе, жоғары пайыздық мөлшерлемені есептеуге болады. Жиналған дивидендтер кез келген уақытта алынуы мүмкін. Егер қайтарып алынбаса, онда олар қайтыс болғандарға немесе егер полис тапсырылса, тұрақсыздық құнына қосылады.
  4. Төленген қосымшаларды сатып алу: Әрбір дивиденд жасқа жету бойынша өмірді толықтай толық төленген сақтандырудың аз мөлшерін сатып алуға қолданылады. Сатып алу шығындар бойынша жүктемені қамтымайтын мөлшерлемелер бойынша жүзеге асырылады және сақтандыруға ешқандай дәлел қажет емес.
  5. Мерзімді сақтандыруды сатып алу: Кейде дивидендтің бесінші нұсқасы деп аталатын кейбір сақтандырушылар дивидендтің бір бөлігін полистің ақшалай құнына тең 1 жылдық мерзімді сақтандыруды сатып алу үшін пайдаланады, қалғаны төленген қосымшаларды сатып алуға немесе жинауға жұмсалады. пайыздар бойынша. Екі жағдайда да сақтандыру мерзімі сақтанушының жасы бойынша сатып алынады.

Жинақтаудан тыс дивидендтер және ақылы қосымша сақтандыруға қарсы

Сақтанушылар өздерінің дивидендтерін көбірек сақтандыруды сатып алу үшін пайдалана алады. Бұл төленген қосымша сақтандыру деп аталады .Төленген қосымша ақша қаражатын арттырады және дивидендтер алады. Ақша құны мен дивидендтер кейінге қалдырылған табыс салығы бойынша өседі. Ақылы қосымша сақтандыру, егер басқаша көрсетілмесе, әдетте әдепкі нұсқа болып табылады. Ақылы қосымша сақтандыру қайтыс болудың жалпы төлемін, сондай-ақ полис иесінің несие ретінде ала алатын немесе полиске қолма-қол берілген кезде ала алатын ақшалай құнын арттырады. Бұл уақыт өте келе сақтандыру қажеттіліктері өсетін отбасы бар полис ұстаушы үшін жақсы нұсқа болуы мүмкін. Ақылы қосымша қамту медициналық андеррайтерингті қажет етпейді, сондықтан денсаулық нашарласа да, қамтуды көбейтудің оңай әдісі.

Саясаттың жылдық құнын төмендету үшін жылдық дивидендтерді саясат мерейтойындағы сыйлықақыға да қолдануға болады. Полис бірнеше жылдан бері қолданылып келе жатқандықтан, жыл сайынғы дивиденд жыл сайынғы сыйлықақының мөлшерінен көп болуы мүмкін, бұл сыйлықақының қалтасынан тыс талаптарды болдырмауға мүмкіндік береді.

Жинақтау опциясының мысалы

Томның жылдық сақтандыру сыйлықақысы 3000 АҚШ долларын құрайтын 100000 долларлық өмірді сақтандыру полисі бар. Ол өзінің сақтандыру компаниясы жүргізген сыйақы шотына жинақталған дивиденд сомасынан жылдық сыйақы ретінде 1000 доллар алады. Ол осы соманы қайтадан сыйлықақы ретінде қайта инвестициялауды таңдайды. Уақыт өте келе, дивиденд мөлшері өсіп, пайыздық мөлшерлемелер жоғарылаған сайын Томның сыйлықақысы оның жинақтау опцияларымен жабылады. Бірнеше жылдан кейін, пайыздық мөлшерлемелер оңтүстікке қарай жылжиды және Томның сыйақы ставкасы оның премиум төлемдерін қанағаттандыру үшін жеткіліксіз.