Ипотекамен күресетін үй иелеріне арналған 7 шешім

Егер сіз қазір ипотекалық төлемдерді төлеугетырысыпжатсаңыз, сіз жалғыз емессіз. RealtyTrac айтуынша, әрбір 12.448 үйлерінде бір болып табылады өндiрiп алу Калифорнияда, әрбір 11.342 үйлерінде бір өндiрiп алу болып табылады, ал желтоқсан 2020 жылы Флорида, әрбір 6.240 үйлерінде бірі ретінде, Құрама Штаттарда. 

Жаңа коронавирустық пандемия жұмыссыздық деңгейінің жоғарылауына және табыстың жоғалуына әкелді. Егер сіз өзіңіздің үйіңізді басып алу қаупі бар деп санасаңыз, қарыз алушыларға ипотекалық несиені жеңілдетуге арналған бағдарламалар бар екенін біліңіз.

COVID-19 үшін ипотекалық несиені жеңілдету нұсқалары

Егер сіздің ипотекаңыз мемлекеттік бағдарламамен қамтамасыз етілсе, COVID-19 әсер еткендерге тыйым салуға және үйден шығаруға мораторий немесе кейінге қалдыру қолданылады.Мораторий 2021 жылдың 31 қаңтарында аяқталуы керек еді, бірақ ұзартылды.Алайда, мерзімнің ұзартылу мерзімі әр түрлі, бұл мемлекеттік несие бағдарламасына байланысты.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Сұрау үшін, кім іздейді үшін шыдамды, тұрғын үй және қала құрылысы департаментінің, Ардагерлер істер департаментінің, және ауыл шаруашылығы бөлімі қарыз 30 маусымға дейін беріктігін сұрай аласыз, ол үшін қабылдау терезесін кеңейтті, 2021  төзімділік болып табылады кепілге қоюды болдырмауға көмектесетін несие беруші мен қарыз алушы арасындағы ипотекалық төлемдердің келісілген түрде кейінге шегерілуі.

Федералдық тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі (FHFA) бір отбасылық өндіріп алулар мениеліктен шығарылатын жылжымайтын мүлікті (REO) шығаруғамораторийді2021 жылдың 31 наурызына дейін ұзартты. аймақтық Экологиялық Офис шеңберінде қасиеттері банк меншігіндегі қасиеттері байланысты тәркіленді болып Әдепкі Қарыз алушы немесе төлемеу.

АҚШ Ауыл шаруашылығы министрлігі (USDA) қолдаған ипотекалық несиелерүшін оның тікелей және кепілдендірілген несие бағдарламасы бойынша жалғыз отбасылық тұрғын үйді өндіріп алуға мораторий мерзімі аяқталады.

Сондай-ақ, 2021 жылдың 30 маусымына дейін ұзартылған, АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы департаменті ( Федералды тұрғын үй басқармасы ) сақтандырғаннемесе Американдық жергілікті бағдарламалар кеңсесі кепілдендіргенипотекалық несиелер(184 және 184-бөлім бағдарламалар).

VA несиесі бар адамдар үшін ардагерлер ісі жөніндегі департамент 2021 жылдың 30 маусымына дейін шығарып салуға және өндіріп алуға мораторий жариялады.

Сіздің төлемдеріңізді жинайтын банктен немесе ипотекалық қызмет провайдерінен сұрап, ипотекалық несиенің мораторий бағдарламасына сәйкестігін анықтаңыз. Сіздің ипотекалық төлемдеріңіз бойынша қиындықтар короновирусқа байланысты ма, жоқ па, бірінші кезекте несиелік провайдерге қоңырау шалу керек. Егер мүмкін болса, төлемдерді жоғалтпас бұрын мұны істеп көріңіз, өйткені бұл сізге ең көп нұсқаны сақтайды. Бұл мақалада сарапшылар уақытында төлем жасай алмай қиналатын кездің әртүрлі нұсқаларын ұсынады.

Негізгі өнімдер

  • Егер сіздің ипотекаңыз мемлекеттік бағдарламамен қамтамасыз етілсе, COVID-19 әсер еткендерге тыйым салуға және үйден шығаруға мораторий немесе кейінге қалдыру қолданылады.
  • Фанни Мэй мен Фредди Мак екеуі COVID-19 салдарынан ипотекалық төлемдерді төлеуге қаржы тапқандарға көмек ұсынады.
  • Коронавирус пандемиясына байланысты ма, жоқ па, егер сіз несие бойынша төлем жасай алмасаңыз, бірінші кезекте несие берушіңізбен байланысыңыз.
  • Ай сайынғы төлемдерді қол жетімді ету үшін несие төлемін өзгертудің көптеген нұсқалары бар.

Шешім №1: Ипотекалық қарызға төзімділікті сұраңыз

Бұрын айтылғандай, Фредди Мак пен Фанни Мэй деCOVID-19-ке қатысты ипотекалық қарызды өтеу бойыншанұсқаулық шығарды.  Бұл дегеніміз, жеке тұлғалар төлемдерді сол уақытқа азайта алады немесе тоқтата алады.Сонымен қатар, кез келген байланысты ипотека несиелік бюроларға есеп берілмейді, сондықтан төлемдердің жетіспеуі сіздің несиелік ұпайларыңызға зиян тигізбейді.Төзімділік аяқталғаннан кейін, несие берушілер қарыз алушылармен бірге ай сайынғы төлемдерді төмендету үшін несиелерді өзгерту үшін жұмыс істейді.5

№2 шешім: Ұзақ мерзімді несиені қайта қаржыландыру

Несиеңізді ұзағырақ мерзімге бөлу – ай сайынғы төлем мөлшерін азайтуға мүмкіндік беретін нұсқалардың бірі. Ұзақ мерзімді несиеге қайта қаржыландыру – бұл ай сайынғы ипотекалық төлемдерді азайтудың қарапайым тәсілі, әсіресе ақша ағыны проблема туындаған кезде, Калифорниядағы Ирвин қаласындағы Америка Құрама Штаттарының Ипотекалық несие компаниясының президенті Аль Хенслингтің айтуынша. 

Дегенмен, сіздің пайыздық мөлшерлеме өсетінін ескеру маңызды. Мұның орнын толтыру үшін Нью-Йорктегі Equity Now компаниясының андеррайтерлік және операциялық менеджері Мэтт Хэкетт негізгі қарызды төлеу жылдамдығын арттыру үшін жоғары төлемдер жасауға кеңес береді. Ипотеканың көп бөлігінде алдын-ала төлем үшін айыппұл жоқ (бірақ міндетті түрде өзіңіздікін тексеру керек).

№3 шешім: Сіздің пайыздық мөлшерлемеңізді өзгерту үшін қайта қаржыландыру

Ипотека бойынша реттелетін мөлшерлемені (ARM) қайта қаржыландыру, егер сіз несиеңізді төлеп бітіруге дайын болсаңыз, бұл тиімді нұсқа болып табылады. «Барған сайын тұтынушылар реттелетін мөлшерлеме бойынша қажетті жағдайда ипотека бере алатын қаржылық артықшылықтарды мойындайды», – дейді Хенслинг. Жақсы мысал – үйді келесі үш жылда сатуды болжайтын үй иесі және қазіргі уақытта айына 1 976,76 доллар төлеп, 4,25% -бен 400,000 АҚШ доллары мөлшеріндегі тұрақты несиелік несие бар.

Хенслингтің айтуынша, егер үй иесі бес жылға 2,875% -бен бекітілген гибридті реттелетін ипотека несиесін қайта қаржыландырса, бұл ай сайынғы төлемді айына 1695,57 долларға дейін төмендетіп, айына 281,19 доллар үнемдеуге мүмкіндік береді.   

WeBuyHouses.com бас директоры Джереми Брандт мұнымен келіседі: «Егер үй төленуге жақын болса, ай сайынғы төлемдердің басым көпшілігі пайызға емес, меншікті капиталға кетеді. ARM-ге қайта қаржыландыру ақша төлемдерінің қысқа мерзімді мәселелерін келесі төлемдер есебінен ай сайынғы төлемді азайту арқылы шешуі мүмкін. «Егер пайыздық мөлшерлемелер өсе бастаса, ай сайынғы төлемдер белгілі бір мерзімге ұлғаюы мүмкін. 

Сонымен қатар, егер сізде ARM болса, белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотекаға ауысу сіздің ағымдағы ай сайынғы төлемдеріңізді төмендетпеуі мүмкін, бірақ бұл сіздің төлемдеріңіздің өсуін тоқтата алады. Брандт: «Егер бұл қазіргі ставкалар ARM пайыздық мөлшерлемесінен төмен болса немесе сіз келесі үш жылдан кешірек жылжитын болсаңыз, мағынасы бар», – дейді Брандт. Алайда, егер сіз ARM-де болғаныңызға біраз уақыт болған болса, онда сіз қайта қаржыландыратын ставка қолданыстағы мөлшерлемеден жоғары болуы мүмкін және бұл сіздің ай сайынғы төлеміңіздің өсуіне әкелуі мүмкін деп ескертеді.

Шешім №4: мүлік салығы бойынша қиындықтар

Егер сіздің үйіңіздің құны төмендеп кетсе, сіздің мүлік салығыңызға шағым жасау кейбір қаржылық жеңілдіктерге әкелуі мүмкін, – дейді ұлттық коммерциялық емес ұйым Clearpoint Credit Counseling Solutions компаниясының сертификатталған тұрғын үй кеңесшісі Кара Пирс. «Сізге тұрғын үй құнын төмендетудің дәлелі ретінде қандай ақпарат түрін қажет ететінін білу үшін үй орналасқан округтегі округтің салық есепшісінің кеңсесіне жүгіну керек», – дейді Пирс.

Алайда, Пирс бұл қысқа мерзімді стратегия дейді. Ол мүлік құны артқан сайын мүлік салығы өсетіндігін ескертеді. Сондай-ақ, сіздің үйіңізді бағалау бірнеше жүз долларға тұруы мүмкін екеніне кеңес беріңіз. 

№5 шешім: Қарызды өзгерту

А несие өзгерту, олардың несие бірақ олардың ай сайынғы үй төлемді төмендетуге қажеттілігін қайта қаржыландыру мүмкін емес, кім үшін балама болып табылады. Бірақ, қайта қаржыландырудан айырмашылығы, қиындықты қажет етеді. Пирстің айтуынша, қарыз алушылар несие берушіге қаржылық қиындықтар салдарынан үйдің ай сайынғы төлемін төлей алмайтындығын көрсетуі керек. «Бұл процесс кең көлемді құжаттарды қамтиды, оны толтырып, несие берушіге қарау үшін жіберу керек», – дейді Пирс. 

Ол үй иелеріне өз нұсқаларын толық түсініп, несие берушімен байланысқа түсуге көмек алу үшін HUD сертификаты бар ұйым арқылы кеңес алуға кеңес береді. «Алайда, барлық несие берушілер несие модификациясын ұсынбайды немесе тек қысқа мерзімді несие модификациясын ұсына алады», – дейді Пирс.

Kurzübersicht

COVID-19-ке байланысты ипотекалық көмек жоспарларының бір бөлігі ретінде Фанни Мэй мен Фредди Мак қарыз алушыларға шыдамдылықтан кейін несиелерін өзгертуге мүмкіндік береді.67

№6 шешім: Үйге арналған несие алыңыз

А алу үйге үлестік несие иелеріне күресіп дереу көмек көрсетуге, бірақ сіз сіздің үй көп, сіз оған қарыздармыз әлдеқайда бағаланады екендігін білдіреді сіздің үйде, капиталдың көп болса, осы стратегия ғана жұмыс істейді мүмкін. Энтони Пили, Бардониядағы (Нью-Йорк) Үлкен Гудзон банкінің стратегиялық жоспарлау жөніндегі директоры қиын үй иелеріне ипотеканы үйдің үлестік желісімен төлеу туралы ойлануға кеңес береді. «Банктер, әдетте, меншікті капиталдағы барлық жабу шығындарын жабады. Жабу шығындарындағы үнемдеуді негізгі балансты тезірек төлеуге пайдалануға болады », – дейді Пили.

Оның айтуынша, бұл стратегия өзін-өзі басқара алатын қарыз алушылар үшін ай сайын берешегінен көп төлеуге өте тиімді, өйткені ең төменгі төлем – бұл тек ай ішінде есептелген пайыздар.

Шешім №7: Жеке ипотекалық сақтандыруды жою үшін несие берушіні алыңыз

Сіздің үйіңіздегі меншікті капиталға байланысты жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) жою сіздің ипотекалық төлемдеріңізді төмендетуі мүмкін. «Егер сізде мүліктің кем дегенде 20% -дық капиталы болса, мен несие берушімен ипотекалық сақтандыруды тоқтату туралы хабарласуға кеңес беремін», – дейді Пирс. Ол әдетте 20% жарна төлемейтін қарыз алушылардан кем дегенде екі жыл бойы PMI талап етілетіндігін түсіндіреді, бірақ екі жылдық ережеде ерекшеліктер болуы мүмкін дейді. Мысалы, егер үй иесі үйді жақсартса, оның құны жоғарыласа, талаптан бас тартуға болады.

Төменгі сызық

Егер сіз ипотекамен күресіп жатсаңыз, сүлгіні тастамаңыз. Үйде қалуға және ай сайынғы ипотека төлемдерін басқаруға көмектесетін әртүрлі шешімдер бар.