Ипотека алу үшін 5 жаңа кедергілер


Сізге ипотекалық несие рәсімдеуде қиындықтар бар ма? Тұрғын үй көпіршігі жарылғаннан бері, несие берушілер ипотека мен қайта қаржыландыруға үміткерлерді қатаң және қатаң өлшемдерге бағындырып келеді. Бұл күндері адамдарға мақұлдауды алу қиынға соғатын бес себеп.


Несие беруші Паранойя

Ипотекалық несие берушілер, әрине, өздерінің бұрынғы қателіктерінен аулақ болғысы келеді, сондықтан олардың өтініш берушілердің қаржылық жағдайына мұқият қарауы ғажап емес. Бірақ екінші деңгейдегі ипотека нарығындағы өзгерістер оларды аса сақтыққа мәжбүр етті. Калифорниядағы жылжымайтын мүлік бойынша брокер және ипотекалық банктегі Грег Куктың айтуынша, несие берушілерге FHA-дан сақтандырылған немесе Фанни Мэй кепілдік берген несие алу оңай болған. Тек алаяқтық жағдайында ғана бұл ұйымдар несие берушілерден ипотеканы қайта сатып алуды талап етеді.

«Енді, егер FHA несие берушінің нұсқауларды орындамағанын сезсе, олар сақтандырудан бас тарта алады және несие беруші өздерінің қоймаларындағы қаражаттарды ауыстыру үшін қолма-қол ақшаны жинауға мәжбүр болады» дейді Кук. «Бірнеше қайтарып алу шағын несие берушіні банкротқа ұшыратуы мүмкін».

Несие берушілер өздері алған несие үшін үлкен жауапкершілікке ие болғандықтан, қарыз алушыларды мақұлдауда өте сақ болудан басқа амалы жоқ.

Қол жетімді кірістерге шектеулер

Сіз екінші жұмыстан табыс табасыз ба? Бұл ақша сіз үшін маңызды болса да, сіздің ай сайынғы бюджетіңізде нақты тыныс алу бөлмесін және сіздің қаржылық тұрақтылығыңызды қамтамасыз етсе де, несие берушілерге бәрібір болуы мүмкін. Калифорния штатындағы Оранж Каунти, риэлтор Уэнди Хупер: «Екінші жұмыс орнындағы кіріске, егер ол 12 ай ішінде бір көзден немесе 24 ай ішінде дәл 30 сағаттан аспайтын мерзімде алынған болмаса, жол берілмейді. Егер W-2 құжатталмаған болса, әдетте бұған жол берілмейді. «

Өкінішке орай, көптеген адамдар екінші жұмысынан табысты қолма-қол алады. Егер сіз өзіңіздің банктік шотыңызға ақшаны салып, W-2-ге қосымша кіріс туралы декларация жасасаңыз да, несие берушілер бұл кірісті ескергісі келмеуі мүмкін.

Куктың айтуынша: «Несие берушілер енді тікелей депозиттік төлемдер болып табылмайтын барлық банктік салымдардың тексерілуін талап етеді. Біздің алдыңғы өмірімізде қарыз алушының табысы депозиттерге қолдау көрсететін болса… түсініктеме қажет емес еді. Себебі ақшалай салымдарды тексеру іс жүзінде мүмкін емес, несиелерден бас тартылуда ».

Кірісті тексерудің қатаң стандарттары

Несие берушілер қазіргі кезде қарыз алушылар несие төлеу мүмкіндігінде ескергісі келетін кез-келген кірісті мұқият тексереді. Енді кірісі көрсетілген немесе құжаттамасы төмен несиелер жоқ, бұл өз бетінше жұмыс істейтін қарыз алушылар үшін жағымсыз жаңалық. Бірақ қиындықтар жалғыз олар емес. Несие берушілердің қолма-қол депозитке деген қорқынышы, ақшаны төлеу кең таралған салада жұмыс істейтін адамдар, мысалы, мейрамхана бизнесі, мақұлдануда қиындықтарға тап болуы мүмкін дегенді білдіреді. Күтетін ата-аналар да сақтықпен жүруі керек, деп жазды New York Times мақаласында.

Wintrust Mortgage компаниясының ипотекалық несиелерді жоспарлау бойынша сертификатталған маманы Эми Тирс несие берушілер сақтық танытады, өйткені «көбінесе сәбилер дүниеге келеді, ал ата-аналар толық жұмыс істеуге немесе мүлдем жұмыс істеуге деген көзқарастарын өзгертеді» дейді.

Ол декреттік демалыстағы қарыз алушыларға ақылы еңбек демалысында екенін растауы керек дейді; ақылы еңбек демалысында емес қарыз алушылар жеткізілімдерге дейін кірістерін тексеру кезінде сатып ала алады, жұмыс орнына келген кезде сатып алады немесе бір серіктестің кірісіне сәйкес келуге тырысады.

Ипотекалық бизнесте 20 жылдан бері айналысып келе жатқан Тирс: « Times газетінде келтірілген нұсқаулар мәңгілікке кітапта болды » деп түсіндіреді. Бірақ бұрын, сатып алушыларда осы нұсқаулықтан өтуге көп мүмкіндіктер болған.

Несиелік есептерді үлкен бақылау

Егер сіз алдын-ала мақұлданған болсаңыз, сақтанбаңыз. Егер сіздің несиелік ұпайыңызға немесе несиелік есептің кез-келген элементіне әсер ететін қандай-да бір әрекет жасасаңыз, оны несие берушіге түсіндіруге тура келеді. Далласта орналасқан TexasLending.com президенті және бас атқарушы директоры Кевин К.Миллер: «Клиенттер үйге несие алуға өтініш бергеннен кейін пайда болуы мүмкін несие бойынша барлық сұрақтарға хаттар жазуы керек, ал несие енді жабылғанша күтеді. клиент сұрау салудың арқасында жаңа қарыз алмағандығын дәлелдей алады ».

Ипотекалық несиенің бекітілуін қалайтын қарыз алушылар жаңа шоттар ашпауы немесе төлемдерді жіберіп алмауы керек. Олар ешқандай ірі сатып алулар жасамауы немесе несие карталарының шоттарын жаппауы керек. Несие берушілер жабылғанға дейін қарыз алушылардың несиелік есептерін қайта жүргізуі керек, және өтінім берілген кезден бастап кез-келген өзгерістер қиындықтар тудыруы мүмкін.

Куктың айтуынша, егер сізге несие картасын, тіпті бензин құятын бөтелкені пайдалану керек болса, онда сіз бұл соманы дереу төлеуіңіз керек.

«Несиелік ұпайлар тұрақты емес болғандықтан және көптеген несиелік бағдарламаларда ең төменгі несиелік ұпайлар бар, мүмкін белсенділікке байланысты ұпайлардың шамалы төмендеуі мақұлдаудың бас тартуға айналуына әкелуі мүмкін» дейді ол.

Хабарсыз және / немесе тәжірибесіз несие берушілер

Айнаға тұман түсіретін кез-келген адам мақұлданатын күндер артта қалды. Егер сіз несие алғыңыз келсе, кез-келген ескі несие маманын таңдамаңыз – тәжірибесі бар біреуін табыңыз. Tierce былай дейді: «Тұтынушы үшін ең үлкен мәселе – бұл бүгінгі нарықтың шындығын шынымен түсінетін және қарыз алушыны не күтуге болатындығын білетін және дайындайтын жақсы несиелік маманмен жұмыс істеу… жақсы бастаушы оның бар екеніне кепілдік береді. транзакцияны өлтіретін тосынсыйлар жоқ ».

Несие офицері туралы білімді сезінудің қарапайым әдісі – оларға бірнеше сұрақ қою. Олар өз жауаптарын нақты көрсете ала ма, әлде олар шеңберде сөйлесетін сияқты ма? Олардың жауаптары сіздің сұрақтарыңызға жауап бере ме, жоқ әлде олар жай сөйлесіп отыр ма? Олардың түсіндірмелері егжей-тегжейлі ме немесе түсініксіз бе?

Сенімді отбасы мүшесінен, досыңыздан, әріптесіңізден немесе жылжымайтын мүлік агентінен несие қызметкеріне жолдама сұрау да өз ісін білетін адамды табудың жақсы әдісі болып қала береді.

Төменгі сызық

Несиелендіру стандарттарының қазіргі кездегіден күшейгені соншалық, тіпті білікті қарыз алушыларды мақұлдауда қиындықтар туындайды, өйткені банктер бұрынғы қателіктерін қайталамауға тырысады. Егер сізде бұл болса, таңданбаңыз және оны жеке қабылдауға болмайды. Тәжірибелі несие берушімен жұмыс істей отырып, шыдамдылық танытып, мүмкін қаржылық жағдайыңызға біраз өзгерістер енгізе отырып, сіз өзіңізді мақұлдай алатын жағдайға қоя аласыз.