Дәстүрлі медициналық сақтандырудың 5 баламасы

Дәстүрлі медициналық сақтандыру құны өскен сайын, кейбір американдықтар ай сайынғы бюджеттерін жоя алмай, қандай-да бір қорғауды қамтамасыз ететін балама іздейді. Мұнда қарастыруға болатын бес тиімді нұсқа бар. 

Негізгі өнімдер

  • Дәстүрлі медициналық сақтандыру полисі медициналық қамсыздандырудың басты жоспары болып табылады, бірақ тұтынушылардың басқа мүмкіндіктері бар.
  • Бастапқы медициналық көмекке мүшелік жоспарлары, медициналық шығындарды бөлу бағдарламалары, денсаулық сақтау жинақ шоттары, медициналық қызметтердің жеңілдік карталары және жоғары шегерімге жататын саясат кіреді.
  • БМСК мүшелік жоспарлары қатысушыларға алғашқы медициналық көмек дәрігерінен бір айлық ақы төленетін ақы төлеуге көмек алуға мүмкіндік береді.
  • Медициналық шығындарды бөлу бағдарламалары қатысушыларға бір-бірінің медициналық шығындарын жабу үшін ақша жинауға мүмкіндік береді.




1. Бастапқы медициналық көмекке мүшелік

Кейбір медициналық тәжірибелер мен тәуелсіз алғашқы медициналық көмек дәрігерлері спортзалға кіру сияқты ай сайынғы ақыға қызмет ұсынады. Бұл көбінесе консьерждік медициналық қызмет деп аталады.

Жеке тұлға немесе отбасы алғашқы медициналық көмек дәрігері ұсынатын әдеттегі қызметтерді, соның ішінде дәрігерлердің іс жүзінде шексіз келуін, қан анализін және педиатриялық көмекті ала алады. Әрине, мұндай келісім хирургиялық араласуды, ауруханаға жатқызуды, ауыр жарақатты емдеуді немесе мамандардың күтімін қамтымайды.

Бұл нұсқаны таңдағандардың көпшілігі алғашқы медициналық-санитарлық көмек құрамына апаттық аурулар мен жарақаттарды қамтитын жоғары шегерімге жататын, аз мөлшердегі медициналық сақтандыру  полисімен толықтырылады.


2. Медициналық шығындарды бөлу бағдарламалары

Medi-Share сияқты бағдарламаларға қатысушылар  ай сайынғы сақтандыру жарналарына ұқсас төлемдер төлейді. Өз ресурстарын біріктіре отырып, олар пайда болған кезде бір-бірінің медициналық шығындарын бөліседі. Медициналық қызметке мұқтаж әрбір мүше копейге ұқсас «оқиға үшін төлемді» төлейді. Медициналық шығындардың қалған бөлігі біріктірілген төлемдермен жабылады. 

Бұл бағдарламалар шығындарды төмендетпеу үшін алғашқы медициналық көмек дәрігерлерімен және ауруханалармен жеңілдіктер туралы келіссөздер жүргізеді. Ай сайынғы төлем әдеттегі медициналық сақтандырудан аз, бірақ өтеудің ұқсас деңгейлерін ұсынады.

Көптеген шығындарды бөлу бағдарламалары тууды бақылау және нашақорлықпен емдеу сияқты кейбір қызметтерді қоспайтын сенімге негізделген ұйымдардан шыққан. Әйтпесе, бағдарламалар қарапайым сақтандыру полисі сияқты жұмыс істейді, жалпы құны төмен.

Дәрігерлік шығындарды бөлу бағдарламасы туралы ойласаңыз да, тамаша нұсқаны мұқият оқып шығыңыз. Осы бағдарламалардың кейбіреулері сізге кез-келген төлемдер үшін мүлдем өтелетіндігіңізге кепілдік бермейді (бұл «ерікті» болуы мүмкін), және олардың көпшілігінде әр оқиғаға және өмір бойына шектеулер өте шектеулі.

3. Денсаулық сақтау жинақтары

А денсаулық жинақ (мұндай көмекті) есепке салық артықшылықтарын ұсына ал жамылғысы медициналық шығындарын көмектесе аласыз. Денсаулық сақтау жинақ шоты катастрофалық аурулар мен жарақаттарды жабу үшін жоғары шегерімге жататын денсаулық сақтау жоспарымен (HDHP) біріктірілуі керек.

HSA көптеген жұмыс берушілер арқылы қол жетімді, бірақ оларды жеке адамдар да құруы мүмкін. HSA төленген төлемдер салық салуға дейінгі жеңілдіктер болып табылады және медициналық шығындарды төлеуге жұмсалған уақытқа дейін ақшаны жұмсаған немесе алған кезде салықтық айыппұл болмайды.

IRS HSA есептік жазбасына максималды салымдарды шектейді. 2020 жылы сіз жеке қамту үшін $ 3550 үлес қоса аласыз (2019 жылы – $ 3,500). Отбасымен қамту үшін 2020 шегі – 7 100 доллар (2019 жылы 7000 доллардан). Егер сіз 55 жастан асқан болсаңыз, сіз жылына қосымша 1000 доллар алып тастай аласыз.

4. Медициналық қызметтердің жеңілдік карталары

Медициналық шығындар үшін тек қолма-қол ақшамен жұмыс жасағысы келетіндер үшін медициналық жеңілдіктердің түрлі карталары бар. Кейбір дисконттық карталар терапевт пен аурухана қызметтері үшін, рецепттер үшін немесе олардың жиынтығы үшін пайдаланылуы мүмкін. Жеңілдіктер айтарлықтай болуы мүмкін, 80% немесе одан да көп.

Кейбір карталарда бір реттік мүшелік жарна бар, ал басқаларында ай сайынғы төлем аз болуы мүмкін. Бұл медициналық сақтандыру жоспары емес, ақы төленетін ақылы бағдарламалар екенін ұмытпаңыз. Мүмкін сізге қажет қызметтер қамтылмаған болуы мүмкін, сондықтан міндетті түрде жақсы нұсқаны оқып шығыңыз.

Дәрігерлерді белгілі бір желі ішінде пайдалануды талап ететін денсаулық сақтау жоспарына ұқсас жеңілдік карталарын қолдануға шектеулер бар.

Бір маңызды артықшылығы – карталарды көбінесе негізгі стоматологиялық қызметтер үшін пайдалануға болады. Дәстүрлі медициналық сақтандыру полисіндегі стоматологиялық қамту әдетте өте шектеулі, қымбат немесе екеуі де. 

Жеңілдік карталарын сонымен бірге жоғары шегерімге  әкелетін апаттық аурумен немесе жарақаттанудан сақтандырумен бірге қолдануға болады.

5. Жоғары шегерілетін саясат

Денсаулығы жақсы, әдетте жыл бойына медициналық шығындарға көп шыдамайды деп күтетін жас ересектер көбінесе күтпеген ауыр жарақаттар мен ауруларды қамтитын сыйақы мөлшері аз, жоғары шегерімге жататын саясатты жасай алады. А апатты медициналық сақтандыру барынша сақтандыру шығындарын сақтай отырып, саясат сияқты күтпеген медициналық шығындарын жағдайда қамту қамтамасыз етеді.

Егер сізде жоғары шегерімге жататын денсаулық сақтау жоспары болса, денсаулық сақтау жинақ шотын ашудың (және қаржыландырудың) мағынасы бар. Бұл сізге медициналық шығындарды төлеуге салық салуға дейінгі ақшаны бөлуге мүмкіндік береді, бұл сізге төленген әрбір шот бойынша автоматты түрде «жеңілдік» (салық кронштейніне тең) береді.

Төменгі сызық

Денсаулық сақтау қымбатқа түседі және шығындар көтерілуді жалғастырады деп күтілуде. Бүгін денсаулығыңыз мықты болса да, денсаулықты сақтауға немесе жарақаттанудан аулақ бола аласыз. Егер сіз дәстүрлі медициналық сақтандыру полисін ала алмасаңыз, бұл нұсқалар сізге көмектесе алады. Десе де, бұл керемет шешім емес екенін және оның пайдасы әр түрлі болатынын ұмытпаңыз. Қандай түрде болатынын нақты түсіну үшін жақсы басылымды оқып шығу қажет.

Сондай-ақ, көптеген провайдерлер жеңілдіктер ұсынады, егер сіз қызметтерді алған күні төлесеңіз, бірақ сіз оны сұрауыңыз керек. Көптеген денсаулық сақтау жүйелері қаржылық көмек ұсынады – пайызсыз төлем жоспарлары немесе жеңілдіктер, әдетте сіздің отбасыңыздың кірісіне байланысты. Егер сіз үлкен есепшотқа тап болсаңыз, әрдайым жеңілдіктер мен қаржылық көмек туралы сұраңыз.

Сонымен, денсаулық сақтау шығындарын бақылаудың ең жақсы тәсілдерінің бірі – ауру мен жарақаттанудың алдын-алу екенін ұмытпаңыз. Жақсы тамақтаныңыз, белсенді болыңыз және салауатты өмір салтына назар аударыңыз.