Сақтандырудың 4 түрі барлығына қажет
Әдетте біз күтпеген жағдайлардың алдын ала алмасақ та, кейде біз біраз қорғанысқа ие бола аламыз. Сақтандыру белгілі бір жағдайлар орын алса, ең болмағанда қаржылық тұрғыдан бізді қорғауға арналған. Сақтандырудың көптеген нұсқалары бар, және көптеген қаржы сарапшылары олардың барлығын алу керек дейді. Сізге шынымен қандай сақтандыру қажет екенін анықтау қиын болуы мүмкін.
Сақтандырудың дұрыс түрі мен мөлшерін сатып алу әрқашан сіздің нақты жағдайыңызға байланысты анықталады. Сақтандыру портфолиосын құру кезінде балалар, жас, өмір салты және жұмысқа орналасу жеңілдіктері сияқты факторлар маңызды рөл атқарады. Қаржылық сарапшылардың барлығында сақтандырудың төрт түрі бар: өмір, денсаулық, автокөлік және ұзақ мерзімді мүгедектік.
Өмірді сақтандыру
Өмірді сақтандырудың ең үлкен артықшылықтарынажерлеу шығындарын жабу және артта қалғандарды қамтамасыз ету мүмкіндігі жатады.Егер сіздетөлемдер төлеу үшін сіздің жалақыңызға тәуелдіотбасыңыз болса, бұл өтемаңызды.Сала мамандары өмірден сақтандыру полисін ұсынады, ол сіздің жылдық табысыңыздан 10 есе көп. Бірақ бұл әркімнің қолынан келе бермейтін сан.
Сізге ипотекалық төлемдер, төленбеген қарыздар, несие карталары бойынша қарыздар, салықтар, бала күтімі және болашақ колледж шығындары кіруі мүмкін.
Бұрын Өмірді сақтандыру және нарықты зерттеу қауымдастығы деп аталған LIMRA-ның 2018 жылғы зерттеуіне сәйкес, әрбір үшінші отбасының негізгі асыраушысы қайтыс болғаннан кейін бір ай ішінде күнделікті шығындарын өтей алмауы мүмкін.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Өмірді сақтандырудың екі негізгі түрі – дәстүрлі бүкіл өмір және мерзімді өмір. Қарапайым түсіндіріп айтсақ, бүкіл өмірді сақтандыру құралы сияқты, кіріс құралы ретінде де пайдалануға болады. Сіз ай сайынғы сыйлықақыларды төлей бергенше, сізді өлгенше бүкіл өмір жабады.
Терминдік өмір, керісінше, сізді белгілі бір уақытқа қамтитын саясат. Сақтандырудың екі түрінің арасында тағы біршама өзгешеліктер бар, сондықтан сіз өзіңізге тиімді болатынын анықтамас бұрын қаржы сарапшысының кеңесін алғыңыз келуі мүмкін. Қарастырылатын факторларға сіздің жасыңыз, кәсібіңіз және тәуелді балалар саны кіреді.
Медициналық сақтандыру
Америкалық Қоғамдық денсаулық сақтау журналы 2019 жылы жариялаған зерттеуге сәйкес, сіз және сіздің отбасыңыз банкроттықтан аулақ болған бір ғана ауыр ауру. Журналдың 2013-2016 жылдар аралығында жеке банкроттыққа жүгінген 900-ден астам американдықтар арасындағы сауалнамасында медициналық проблемалар – вексельдерден, ауруға байланысты кірістерді жоғалтудан немесе екеуінен – үш банкроттықтың екеуіне ықпал етті.
Осы нөмірлердің өзі сізді медициналық сақтандыруға немесе қайта қарауғаынталандыруы керек, мүмкін сіздің қазіргі қамтуыңызды көбейтуі мүмкін.Бірақ өсіп отырып тең төлемдер, медициналық сақтандыру адам бере алады аз және аз салтанат болды, франшиза өсті, және жабу төмендеді.Стационардағы бір күндік орташа шығын 2018 жылы 2,517 долларды құрағанын ескергенде, ең төменгі саясаттың4-еуі тіпті жақсы емес.
Ең жақсы және арзан нұсқасы сіздің жұмыс берушінің сақтандыру бағдарламасына қатысуы мүмкін, бірақ көптеген кішігірім кәсіпкерлер бұл артықшылықты ұсынбайды.Жұмыс беруші қаржыландырған денсаулық сақтау бағдарламасында қызметкерге орташа жылдық сыйлықақы құны бір рет қамтылғаны үшін 7188 долларды және 2019 жылы отбасы жоспары үшін 20 576 долларды құрады, деп Кайзер отбасы қоры жариялаған зерттеулерге сәйкес.
Егер сізде жұмыс беруші арқылы медициналық сақтандыру болмаса, саудалық ұйымдармен немесе қауымдастықтармен мүмкін болатын топтық денсаулық жағдайын тексеріңіз. Егер мұндай мүмкіндік болмаса, сізге жеке медициналық сақтандыруды сатып алу қажет.
Ұзақ мерзімді мүгедектікпен қамту
Мүгедектікті ұзақ мерзімді сақтандыру – бұл көпшілігіміз бізге ешқашан қажет болмайды деп санайтын сақтандырудың бір түрі. Әлеуметтік қауіпсіздік басқармасының статистикалық мәліметтеріне сәйкес, жұмыс күшіне кіретін әрбір төртінші жұмысшы мүгедек болып қалады және зейнетке шыққанға дейін жұмыс істей алмайды.
Көбіне, үлкен медициналық сақтандыруы бар, жұмыртқасы жақсы жұмыртқасы бар және өмірді сақтандыру полисі бар жұмысшылар да бірнеше апта, бірнеше ай немесе ешқашан жұмыс істей алмайтын күнге дайындалмайды. Медициналық сақтандыру ауруханаға жатқызу мен медициналық төлемдерді төлейтін болса да, сіздің жалақыңыз негізінен өтейтін күнделікті шығындар қалды.
95%
Еңбекке байланысты емес жазатайым оқиғалар мен аурулардың санын бағалау.
Көптеген жұмыс берушілер жәрдемақы пакеті шеңберінде мүгедектікке қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді сақтандыруды ұсынады. Бұл мүгедектікке қол жетімді қамтуды қамтамасыз етудің ең жақсы нұсқасы болар еді. Егер сіздің жұмыс берушіңіз ұзақ мерзімді қамтуды ұсынбаса, сақтандыруды өз бетіңізше сатып алмас бұрын ескеру қажет бірнеше нәрсе бар.
Табысты ауыстыруға кепілдік беретін саясат оңтайлы болып табылады.Көбінесе саясат сіздің табысыңыздың 50% -дан 60% -на дейін төлейді. Мүгедектікті сақтандыру құны көптеген факторларға, соның ішінде жасына, өмір салтына және денсаулығына негізделген.Орташа шығын – сіздің жылдық жалақыңыздың 1% -дан 3% -на дейін. Бірақ сатып алмас бұрын, жақсы нұсқаны оқып шығыңыз. Көптеген жоспарлар қамту басталғанға дейін үш ай күтуді қажет етеді, максимум үш жылдық қамтуды қамтамасыз етеді және саясаттан елеулі ерекшеліктер бар.
Автосақтандыру
Ұлттық автомобиль жолдары қозғалысы қауіпсіздігі басқармасының хабарлауынша, 2018 жылы АҚШ-та 6,7 миллион жол апаты болды. Тек 2019 жылы жол апаттарынан 38,800 адам қаза тапты. 2018 жылдан бастап CDC деректері бойынша бес пен 24 жас аралығындағы американдықтардың өлімінің бірінші себебі автомобиль апаттары болды. 2018 жылы 2,7 миллионнан астам жүргізуші мен жолаушы зардап шекті. 2010 жылы автомобильдік апаттарға экономикалық шығындар, соның ішінде өлім мен мүгедектік жарақаттарын қоса алғанда, шамамен 242 миллиард долларды құрады.
Барлық штаттар жүргізушілерден авто сақтандыруды талап етпесе де, көпшілігінде жазатайым оқиға кезінде қаржылық жауапкершілікке қатысты ережелер бар. Сақтандыруды талап ететін мемлекеттер жүргізушілерді сақтандыруды растау үшін мерзімді кездейсоқ тексерулер жүргізеді. Егер сізде қамтылмаған болса, айыппұлдар штатқа байланысты әр түрлі болуы мүмкін және лицензияңыздың тоқтатылуынан бастап, сіздің көлік жүргізу жазбаңыздағы тармақтарға дейін, 500-ден 1000 долларға дейін айыппұлдарға дейін болуы мүмкін.
Егер сіз автокөлік сақтандырусыз көлік жүргізсеңіз және жазатайым оқиғаға тап болсаңыз, айыппұл сіздің қаржылық ауыртпалығыңыздың ең азы болуы мүмкін. Егер сіз, жолаушы немесе басқа жүргізуші апаттан зардап шексеңіз, автокөлік сақтандыру шығындарды жабады және апат салдарынан туындаған кез келген сот ісін жүргізуден сақтауға көмектеседі. Автосақтандыру сонымен қатар сіздің көлігіңізді ұрлықтан, бұзақылықтан немесе табиғи апаттан, мысалы дауылдан немесе ауа-райымен байланысты басқа жағдайлардан қорғайды.
Қайта, барлық сақтандыру сияқты, сіздің жеке жағдайларыңыз автотақтандыру құнын анықтайды. Сізге дұрыс сақтандырылғандығына көз жеткізу үшін бірнеше тарифтік бағаны және ұсынылған қамтуды салыстырыңыз және жасыңызға, көлік жүргізу тарихыңызға немесе тұратын жеріңізге байланысты төмен тарифтерге сәйкес келетіндігіңізді мезгіл-мезгіл тексеріп отырыңыз.
Төменгі сызық
Сарапшылардың көпшілігі өмірді, денсаулықты, ұзақ мерзімді мүгедектікті және автокөлікті сақтандыру – сіз сақтандырудың төрт түрі болып табылады деп келіседі. Әрқашан бірінші кезекте жұмыс берушімен хабарласып, қол жетімді қамтуды сұраңыз. Егер сіздің жұмыс беруші сіз қалаған сақтандыру түрін ұсынбаса, бірнеше сақтандыру провайдерлерінен баға ұсыныстарын алыңыз. Бірнеше облыста қамтуды ұсынатындар, егер сіз бірнеше қамту түрін сатып алсаңыз, кейбір жеңілдіктер бере алады. Сақтандыру қымбат болғанымен, оның болмауы әлдеқайда қымбатқа түсуі мүмкін.