Әмбебап өмірді сақтандыру мерзімі: айырмашылық неде?
Әмбебап өмірді сақтандыру мерзімі: шолу
Өмірді сақтандыру әр түрлі формада жүреді, ал екі жалпы түрі – мерзімді өмір және жалпыға бірдей өмір. Олардың арасындағы негізгі айырмашылықтар – саясаттың ұзақтығы, оның ақшалай құнды жинақтайтындығы және оның құны қанша болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Өмірді мерзімді сақтандыру полис ұстаушыны белгілі бір уақытқа, мысалы, 10 немесе 20 жылға қамтиды.
- Әмбебап өмір – бұл полис ұстаушының өмір бойына созылуы мүмкін тұрақты қамту түрі.
- Өлімге байланысты жәрдемақыдан басқа (өмірлік саясат термині сияқты) жалпыға бірдей өмірде уақыт өте келе құндылығы артуы керек жинақтау компоненті де бар.
Өмірді сақтандыру
Мерзімді өмір – бұл өмірді сақтандыру полисінің ең негізгі түрі. Бұл жай ғана белгілі бір уақыт аралығында қамтуды қамтамасыз етеді. Кейбір ережелер бөлшектеуге және кездейсоқ өлімге қосымша қамтуды қамтиды.
Белгіленген жылдардан кейін, мысалы, 10, 20 немесе 30 – сақтандыру мерзімі аяқталады. Алайда, кейбір сақтандырушылар полисті неғұрлым жоғары қарқынмен жалғастыруға немесе мерзімнің аяқталу мерзімі болмаса, саясат мерзімін тұрақты саясатқа айналдыруға мүмкіндік береді. Әдетте, өмірді сақтандыруды сақтандырушылар жас болған кезде және олардың өлім қаупі салыстырмалы түрде төмен болған кезде сатып алу арзанырақ болады. Бағалар қартаю жасына және тәуекелдің жоғарылауына сәйкес өсуі мүмкін.
Өмірді ұзақ мерзімді сақтандыру көбінесе қызметкерлерге сыйақы ретінде қол жетімді. Егер сіз саясатты өз бетіңізше сатып алсаңыз, мүмкін қаржылық жағынан сенімді компаниямен жұмыс істейтіндігіңізге көз жеткізу үшін AM Best, Fitch, Moody’s және Standard & Poor’s рейтинг агенттіктерінің бірін немесе бірнешеуін тексеріңіз. егер сізге бұл қажет болса. Investopedia сонымен қатар өмірді сақтандыру бойынша ең үздік компаниялардың жыл сайынғы тізімдерін жариялайды.
Әмбебап өмірді сақтандыру
Әмбебап өмірді сақтандыру полистің тұрақты немесе қолма-қол ақшадан сақтандыру деп аталатын кең санатына жатады. Сақтандыру полистерінің бұл түрлері қайтыс болуға байланысты төлемді (мерзімдік полис сияқты) жинақтаушы компонентпен немесе уақыт бойынша салықты кейінге қалдыру негізінде қалыптасатын ақшалай құнмен біріктіреді. Жинақ бөлігін болашақта белгілі бір уақытта алуға немесе алуға болады.
Бұл саясат тұрақты болуға арналған болғандықтан, сақтанушылар, егер олар саясатты мерзімінен бұрын тоқтатуға тырысса, айыппұлдарға ұшырайды. Саясаттың алғашқы жылдарында сақтанушы төлеген сыйлықақылардың көп бөлігі жинақтау компонентіне бағытталады. Кейінгі жылдары, полис ұстаушы жасы ұлғайған кезде және оларды сақтандырудың құны жоғарырақ болған кезде, әр сыйлықақының көп бөлігі сақтандыруды сатып алуға бағытталады, ал жинаққа аз.
Мысалы, егер 21 жастағы бала мерзімді сақтандыруды сатып алса, олардың сыйақысы белгілі бір қамту үшін айына 20 долларды құрауы мүмкін. Әмбебап саясатты қолдана отырып, 21 жасар бала ай сайын дәл осындай көлемде 100 доллар төлеуі мүмкін, оның 20 доллары қайтыс болуына байланысты жәрдемақы, ал қалған 80 доллары жинақ үшін жұмсалады. Адам 45 жасқа жеткенде мерзімді сақтандыру айына 50 долларды құрауы мүмкін, ал жалпыға бірдей өмір айына 100 долларды құрайды, дегенмен бұл соманың төменгі бөлігі жинаққа кетеді.
Маңызды
Доллар үшін доллар, полис ұстаушылар, әдетте, өмірді ұзақ мерзімді сақтандырумен өлімге байланысты үлкен жәрдемақы сатып ала алады.
Ерекше мәселелер
Көптеген бейтарап сарапшылардың пікірінше, өмірді ұзақ мерзімді сақтандыру өзін және жақындарын күтпеген жағдайлардан сақтандырғысы келетін қарапайым адамға сәйкес келеді. Бұл әсіресе бюджеттегі жас отбасыларға қатысты, өйткені ішінара сол ақшаға олар әлдеқайда көп мерзімді саясатты сатып ала алады.
Ақыр аяғында мерзімді сақтандырудың аяқталатыны да минус болмауы мүмкін. Балалар есейіп, қаржылық жағынан тәуелсіз болғаннан кейін, олардың ата-аналары өмірді сақтандыруға мүлдем мұқтаж болмауы мүмкін немесе одан әлдеқайда азы қажет.
Алайда, бұл дегеніміз, өмір барлық адамдар үшін жақсырақ. Мысалы, тұрақты сақтандырудың салықтық артықшылықтарын пайдаланатын жеке тұлғалар осы жоспарлардың жоғары шығындарымен аз алаңдауы мүмкін.