Қаржылық қауіпсіздікке қол жеткізуге арналған 10 кеңес
Сізге зейнетке шығатын уақыт келгенде, сіз оны ала аласыз ба? Соңғы бірнеше жыл ішінде осы тақырыпта жүргізілген зерттеулердің барлығы дерлік адамдардың көпшілігі өздерінің зейнеткерлік жылдарындағы қаржылық дайындықтарын көрсете алмайтындығын көрсетеді. Бұл тек зейнетке жинау – мұқият жоспарлау мен қадағалауды талап ететін күрделі процесс екендігінің астарында ғана айтылады. Мұнда біз сізге ыңғайлы зейнетке шығуға көмектесетін бірнеше пайдалы кеңестерді қарастырамыз.
1. Мүмкіндігінше тезірек бастаңыз
Жинақтауды ерте жастан бастаған жөн екені анық, бірақ оны бастау ешқашан кеш емес – тіпті егер сіз зейнеткерлік жасқа жақын болсаңыз да – үнемделген әрбір тиын сіздің шығындарыңызды жабуға көмектеседі.
Егер сіз 40 жыл ішінде ай сайын $ 200-ді 5% -дық мөлшерлемемен жинасаңыз, сіз 10 жыл ішінде осындай мөлшерлемемен үнемдейтін жеке тұлғаға қарағанда едәуір көбірек үнемдеген боласыз. Алайда, қысқа мерзім ішінде үнемделген сома зейнетке шығу кезінде шығындарды жабуға көп көмек көрсете алады.
Сондай-ақ, қаржылық жоспарлаудың басқа салалары, мысалы, активтерді орналастыру зейнеткерлікке жақындаған сайын маңызды бола түсетінін ұмытпаңыз. Себебі сіздің қауіп-қатерге төзімділігіңіз, әдетте, кез келген шығынды қалпына келтіруге болатын жылдар азайған сайын азаяды.
2. Жинақ салымдарын шот ретінде қарау
Үнемі үнемдеу қиынға соғуы мүмкін, әсіресе сіз бәрімізге кездесетін көптеген тұрақты шығындар туралы ойласаңыз, бізді бір реттік қолма-қол ақшаны жұмсауға азғыратын тұтынушылық тауарларды айтпағанда. Сіз өзіңіздің ұяңызға жұмыртқа қосқыңыз келетін соманы осы азғырудан сақтай аласыз, зейнетақы жинақтарын жалдау, ипотека немесе автонесие төлеуге ұқсас шығындар ретінде қарастыру арқылы. Егер жұмыс беруші сіздің сомаңызды сіздің жалақыңыздан шығарып тастаса, бұл тіпті оңай.
Маңызды
Егер бұл салық сіздің салық төлегенге дейінгі төлемдеріңіз бойынша ұсталса, бұл сіздің жалақыңызға салынатын табыс салығының мөлшерін азайтуға көмектеседі .
Баламалы (немесе қосымша), сіз тексеру немесе тікелей-сақтауға сіздің жалақы болуы мүмкін жинақ шоты, және автоматты жоспарланған тағайындалған жинақ сомасы дебет жинақ жалақы есептеледі сол күні есепке Зейнетке есептелуі үшін.
3. Салық бойынша кейінге қалдырылған шотта сақтаңыз
Сіздің зейнетке шығуға арналған, салықты кейінге қалдырған зейнетақы шотына аудару сомасы сізді салықтың салдары мен айыппұлдармен бетпе-бет келуі мүмкін болғандықтан, бұл сомаларды импульске жұмсауға жол бермейді.Мысалы, дәстүрлі зейнетақы шотынан бөлінген кез-келген сомаға бөлу болған жылы табыс салығы салынуы мүмкін, ал егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз, онда бұл сома 10% мерзімінен бұрын бөлу жазасына тартылуы мүмкін ( акциз ).
Егер сіздің табысыңыз жеткілікті болса, салықты кейінге қалдырған шоттарда жинақтайтын соманы көбейте алатыныңыз туралы ойланыңыз. Мысалы, жұмыс беруші қаржыландырған зейнетақы жоспарын үнемдеуден басқа, сіз жеке зейнетақы шотына (IRA) өз үлесіңізді қоса аласыз ба, және IRA Roth IRA немесе дәстүрлі IRA болуы керек пе деп ойлаңыз.
4. Портфолионы әртараптандырыңыз
Біздің барлық жұмыртқаларымызды бір себетке салуға болмайды деген ескі сөз зейнетақы активтеріне қатысты. Барлық жинақ ақшаңызды инвестицияның бір түріне салу сіздің барлық инвестицияларыңызды жоғалту қаупін арттырады және бұл сіздің кірістілігіңізді (ROI) шектеуі мүмкін. Осылайша, активтерді бөлу сіздің зейнетақы активтеріңізді басқарудың негізгі бөлігі болып табылады. Активтерді дұрыс бөлу келесі факторларды ескереді:
- Сіздің жасыңыз : Әдетте бұл сіздің портфолиоңыздың агрессивтілігінен көрінеді, бұл сіздің жас кезіңізде көбірек тәуекелге барады және зейнеткерлік жасқа жақындаған сайын азаяды.
- Сіздің қауіп-қатерге төзімділігіңіз : бұл шығындар туындаған жағдайда, шығындар әлі де қалпына келтірілуі мүмкін уақытта пайда болуын қамтамасыз етуге көмектеседі.
- Активтеріңіздің өсуі немесе табыс әкелуі керек пе.
5. Барлық ықтимал шығындарды қарастырыңыз
Кезде зейнетке шығу үшін жоспарлау, біз кейбір медициналық және стоматологиялық шығынын ескере емес, қателескен ұзақ мерзімді қамқорлық, және табыс салығын. Зейнеткерлікке қанша ақша жинау керек екенін шешкен кезде, сіз зейнеткерлікке шыққан жылдардағы барлық шығындардың тізімін жасаңыз. Бұл сізге нақты проекциялар жасауға және соған сәйкес жоспарлауға көмектеседі.
6. Зейнетақы жинақтауы міндетті болып табылады
Көп ақша үнемдеу өте жақсы, бірақ артықшылықтары азаяды немесе тіпті жоққа шығарылады, егер бұл сіздің өмір шығындарыңызды төлеу үшін жоғары пайыздық несиелерді пайдалану керек дегенді білдіреді. Сондықтан қолда бар табысыңыздың дәл есептелуін қамтамасыз ету үшін сіздің бюджеттегі тұрақты шығындарыңыздың арасында есептелуі керек.
7. Портфолионы мезгіл-мезгіл қайта қарап отырыңыз
Сіз зейнеткерлікке жақындаған сайын және сіздің қаржылық қажеттіліктеріңіз, шығыстарыңыз және тәуекелге төзімділік өзгерген сайын, барлық түзетулерге мүмкіндік беру үшін сіздің портфеліңізде стратегиялық активтерді бөлу керек. Бұл сізге зейнетақыны жоспарлаудың мақсатты болуын қамтамасыз етуге көмектеседі.
8. Шығындарыңызды оңтайландырыңыз
Егер сіздің өмір салтыңыз, табысыңыз немесе бюджеттік міндеттеріңіз өзгерген болса, сіздің қаржылық профиліңізді қайта қарап, мүмкіндігінше түзетулер енгізіп, зейнет жасындағы ұяңыздың жұмыртқасына қосқан мөлшеріңізді өзгерткен дұрыс шығар. Мысалы, сіз өзіңіздің ипотекаңызды немесе автокөлігіңіз үшін қарызды төлеуді аяқтадыңыз немесе сіз қаржылық жауапкершілікте болатын адамдардың саны өзгерген болуы мүмкін.
А қайта анықтау сіздің кіріс, шығыстар, сондай-ақ қаржылық міндеттемелер сіз тұрақты негізде сақтау мөлшерін ұлғайту немесе азайту үшін қажет болса, анықтау үшін көмектеседі.
9. Сіздің жұбайыңыз туралы ойланыңыз
Егер сіз үйленген болсаңыз, жұбайыңыздың да ақша жинап жатқанын және зейнеткерлікке шыққан жылдары белгілі бір шығындарды бөлуге болатындығын қарастырыңыз. Егер сіздің жұбайыңыз жинақтамаған болса, сізге зейнетақы жинағыңыз сіздің ғана емес, жұбайыңыздың да шығындарын жаба алатынын анықтауыңыз керек.
10. Қаржылық жоспарлаушымен жұмыс
Егер сіз қаржылық жоспарлау және портфолионы басқару саласында тәжірибеңіз болмаса, тәжірибелі және білікті қаржы жоспарлаушысының қызметтерін тарту қажет болады. Сізге сәйкес келетін адамды таңдау сіз қабылдаған маңызды шешімдердің бірі болады.
Төменгі сызық
Біз осы жерде қарастырғанымыз – сіздің зейнеткерлік жоспарыңыздың сәтті болуына әсер ететін бірнеше факторлар және сіздің қаржылық қауіпсіз зейнетке шығатындығыңызды анықтайды. Сіздің қаржылық жоспарлаушыңыз сізге басқа факторларды ескеру керек пе, жоқ па, соны анықтауға көмектеседі.
Жоғарыда айтқанымыздай, ерте бастау алдағы міндеттерді жеңілдетеді, бірақ зейнеткерлікке шыққан болсаңыз да, осы тәжірибелердің кейбіреуін қабылдау кеш емес.